授信操作风险防范 近年600案例解析 epub pdf mobi txt 电子书 下载 2024

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编辑推荐

适读人群 ：各类银行、小额贷款公司、P2P公司、信用担保公司、融资租赁公司的员工，金融信贷业务培训师，高等院校财经类专业师生

　　不良资产是银行家心中的痛。银行授信主要有信用风险、市场风险、操作风险。如何防范风险，是银行各级人员面临的重要问题。银行授信风险管理可分为六个阶段：授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收。在银行这架经营风险的机器中，每位员工都是一颗螺丝钉，只有做到人人负责、个个把关，遵章办事、按规操作，才能最终安全收回贷款本息。　　本书收集、分类、研究、分析了近年来发生的近600个案例，意在提示银行员工在授信业务操作过程中，应重点防范的风险。前事不忘，后事之师。

内容简介

　　银行授信是银行资产业务构成，防范授信风险是银行保障资产质量和经营效益的根本任务和关键措施。银行授信风险按其性质分为信用风险、市场风险、操作风险。授信操作风险是常见、广泛的风险，主要涉及六个授信操作阶段：授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收。在银行授信操作风险防范的机制中，每位员工都是一颗螺丝钉，只有做到人人负责、个个把关，遵章办事、按规操作，才能安全收回贷款本息。为此，本书全面收集、分类研究和重点解析了近年来发生在银行系统的约600个风险实例，目的是使银行员工做到“两个提高”：一是增强风险意识，知晓风险无处不在，无时不有，操作不当，损失惨重；二是提高防范技能，知晓在授信业务操作中都有哪些风险，以及如何识别和防范这些风险。

作者简介

　　孙建林，中国人民大学经济学硕士(国际金融专业)。1983年在国家发改委(外经贸司)工作5年。1988年入职中信银行，曾任北京国际大厦支行行长、福州分行和北京分行副行长、总行信用审查部和信贷管理部总经理(管理信贷资产1.3万亿元)、总行风险管理部专员、总行特约研究员、特约讲师。中国人民大学EMBA导师、首都经贸大学MIB导师。银行风险管理经历28年。著有《授信风险管理实务》《信贷风险管理智慧》《怎样识破骗贷迷局》《优秀客户经理授信业务指引》等8部专著，发表40多篇论文，应邀到各商业银行、城商行、农信社等金融机构培训授课百余次。

目录

第一章　授信调查堵截风险　　
第一节 授信调查理念
第二节　授信调查规范　　
第三节　授信调查注意事项　　
第四节　授信调查堵截风险实例
第二章　授信审查审批堵截风险　　
第一节　授信审查概述
第二节 授信审查工作规范
第三节 授信审批规范
第四节　授信审查审批堵截风险实例
第三章　授信放款堵截风险　　
第一节　授信放款概述
第二节　授信放款规范
第四节 放款工作注意事项
第四章　授后管理化解风险　　
第一节　授后管理概述
第二节　授后检查规范
第三节　授后管理注意事项
第四节　授后管理化解风险实例
第五章　不良清收化解风险　　
第一节　全力以赴清收不良贷款
第二节　不良资产处置的法律分析
附件一　可查询客户信息的网站　　
附件二　授信操作风险明细

精彩书摘

　　（第一章）第四节授信调查堵截风险实例
　　调查人员是银行派出去的眼睛、耳朵和嘴巴，要通过对企业的实地查看，包括厂区状况、车间开工、仓库存货等，以及与各级人员的交谈，包括实际控制人、财务主管、基层工人等，了解企业的真实情况，捕捉企业的异常信息，发现经营管理中的风险苗头，做到预先堵截风险。防范风险要从选择客户开始。——专家经验一、发现企业管理混乱
　　案例1融资担保公司已被监管部门列入黑名单湖南省某融资担保有限公司申请融资性担保额度10亿元。银行派出客户经理进行调查，经多方了解，发现该公司虽系国有企业背景，但法定代表人存在大额个人民间借款行为，且信誉度较差，公司内部管理较为混乱。银行监管部门通报称：该担保公司存在违规吸收民间资金、违规发放高利息贷款、利用融资性担保身份与客户联合套取银行资金后违规放贷、侵占借款人保证金等行为。监管当局点名通报并列入全省银行业授信客户黑名单。其所担保的企业贷款多数成为不良贷款。
　　客户经理贷前调查掌握情况准确，先后两次拒绝了该公司的授信申请，直接将授信风险堵截于门外。
　　点评：在调查过程中，凡是被司法、工商、税务、环保、海关等政府主管部门列入黑名单的企业，都必须加以注意。
　　案例2粮食生产加工企业内部管理混乱2014年10月，多家媒体陆续报道陕西某农业科技集团资金链断裂，董事长失联,公安局以骗取贷款立案侦查等消息。当地政府部门组织债权登记、查封资产及相关调查工作，企业已经停产进入清算阶段。而当地一家股份制银行事前坚守风险底线，成功规避了授信风险。
　　该公司实收资本1.5亿元,是一家集粮食收购、加工、储存、销售和生态养殖于一体的民营企业。2014年3月，企业申请向当地一家股份制银行申请2亿元综合授信额度，以其拥有的库存粮食质押担保。这家银行在贷前调查中发现问题：
　　（1）资产虚报。经对集团公司实际资产内部核对评估,认为该公司已经是资不抵债。对其财务报表核对,疑有虚增注册资本的现象。
　　（2）产能过剩。对第一还款来源分析后认为，借款人主营业务持续下滑，企业资金主要被其新开发的淀粉、酒精项目占用，而新项目计划投资近4亿元，存在行业产能过剩风险和完工风险。
　　（3）存货重复质押。该公司对存货监管混乱,无法划分各银行机构的质押物。在现场调查时，工作人员回答问题闪烁其词，含混不清，存在重复质押嫌疑。
　　（4）频繁更换审计事务所。鉴于该项目存在以上内部管理混乱等问题，该家银行最终未同意授信。从后来公安部门通报的情况看，该公司已经资不抵债，总资产约13亿元，总负债约22亿元，包括银行债务11.2亿元、当地及周边各类担保公司债务4.3亿元。
　　点评：这家银行能够在该起轰动全省的“董事长跑路事件”中避免损失，主要得益于“坚守风险底线”和“客观独立、有疑必究、多方求证”的调查原则。
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前言/序言

　　本书完稿之际，见到媒体报道了两起骗贷案消息。
　　第一起2016年12月4日媒体报道：昆明市某法院开庭审理骗贷案。根据检方指控，被告人云南某公司买通某银行春城支行一名副经理做“内应”，在一年半时间里以假合同、假房产证等虚假材料，先后骗取贷款2��7亿元、银行承兑汇票9��9亿元。通过梳理贷款流程可以发现，该行的“双人办理”“审贷分离”“授权管理”等风控机制已经失控。
　　在授信调查环节，大多是由该副经理一人办理的，在28笔承兑汇票的调查报告中，有25份都没有调查经办人和负责人的签字。
　　在授信审查环节，有关人员在证言中承认，因为人手不够就把密码等信息交给了该名副经理，由其去完成审查。
　　在授信放款环节，多位证人证言表明，支行曾派出几名员工去外省土地局领取抵押土地的他项权证。到当地已是下班时间，他们就直接从借款人公司拿走了他项权证，第二天也没有再去土地局核实他项权证的真伪。在授后管理环节，检方的指控显示，当借款人公司的贷款和开票超银行授信额度时，该副经理利用信贷管理系统中“手工登记”功能的管理漏洞，把借款人公司只交20%～30%的保证金，直接改成100%，从而虚增出授信额度，用于签发新的银行承兑汇票。而上级行在两次信贷检查中，虽发现借款人公司严重超额度授信，但未深究和整改，最后形成重大损失。
　　第二起2016年12月12日媒体报道:某大银行湖南省分行曝出骗贷案。除了借款经办人是真的，提交给银行的公章、证件、文件等资料都是伪造的，却突破了银行层层“防线”，获得1.3亿元开发贷授信额度。该起引发多方关注的骗贷案被湖南省高院终审裁定涉嫌经济犯罪，移送给长沙市公安局立案侦查。
　　令人不解的是，在贷款调查阶段，银行方面曾多次接到知情人和律师实名举报材料，却毫不理会执意放贷，最终使已提款的3000万元全部损失。
　　以上及本书中的大量案例再次说明，风险就在我们身边，损失随时可能发生，防范风险是银行各级领导和每位员工的重要职责。
　　防范风险，人人有责
　　近年来，受国内经济下行影响，部分企业经营困难，银行授信风险增加，不良贷款增多，资产损失严重。不良资产是银行家心中的痛。如何堵截和化解风险损失，再次成为银行业的重要课题。银行经营的不仅是货币，更是风险。风险就是一种损失的可能性，经营得好就能获利，经营不好就会损失。而最易使银行遭受重大损失的，就是以贷款为主的各类授信业务。
　　多年来，我国银行业对于贷款管理要求做到“三查”,即贷前调查、贷时审查、贷后检查。而现在随着银行的业务发展、规模扩大、品种增多、管理细化，我们进一步将授信风险管理细分为六个阶段，即：授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收。
　　银行是经营风险的企业，每位员工都是这部机器中的一颗螺丝钉。授信风险管理的六个阶段，就如同生产流水线上的六个环节、六道工序、六道防线。每个岗位上的员工都做到人人负责、个个把关，遵章办事、按规操作，确保业务在自己手上没有问题，不把风险隐患传给下道工序，才能最终生产出保质保量的产品，才能安全收回贷款本息。
　　在分类整理本书的案例时，我体会到，每道环节防控风险的工作重点有所不同：授信调查人员要搞清客户情况的真实性，授信审查审批人员要研判授信的安全性，授信放款人员要严把材料的合规性，授后管理人员要注重风险苗头的预警，授信回收人员要掌握化解风险的能动性。各尽所能，各尽其职。
　　银行授信风险主要有信用风险、市场风险、操作风险。本书的重点，是提示银行员工，在授信业务全程操作过程中应注意和防范哪些风险。
　　学习案例，引以为鉴
　　前事不忘,后事之师。前车之辙，后车可鉴。做授信、防风险，类似于打仗。打了胜仗要总结经验，加以推广，用以扩大战果。打了败仗要总结教训，找出问题所在，加以改进，避免再次遭受同样的损失。
　　本书中所有的案例都是真实的，希望读者通过学习，在头脑中能够记住这些风险。在授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收等多项工作中，当遇到某种情况时，希望能联想到本书提到的案例，引起警惕，加以防范。
　　有些案例在某一家银行发生了，可能是孤立的、偶然的、个别的现象，但是如果从多家银行汇总起来看，如果都有发生，那可能就是银行业的常见风险。比如申报材料造假问题、应收账款重复质押问题、大宗物资虚假质押问题，等等。这些都需要业务人员在操作中加以注意，主管部门在制度中加强管理。银行对于合作多年的老客户也不能施以轻信。虽然老话说“有借有还、再借不难”，但我们要注意的是，企业也和人一样是有生命期限的，有生就有死。以前经营好的企业，不一定意味着永久经营好。本书中许多案例说明，那些合作多年且正常还本付息的企业，经过几年以后，也还可能会出现新的问题。正所谓“人无千日好、花无百日红”。因此，银行面对老客户的新借款，仍必须认真严格调查和审查，看看有没有新的潜在风险。
　　结合实际，学以致用
　　本书的目的，是把大量案例收集起来，简单地汇编成册给大家看吗？显然不是。本书的目的，是使银行员工做到“两个提高”，一是增强风险意识，知晓风险无处不在，无时不有，操作不当，损失惨重；二是提高防范技能，知晓授信业务各阶段都有哪些风险，如何识别和防范这些风险。
　　笔者收集了600多个案例，这些发生在不同行业、不同地区、不同企业、不同产品、不同借款用途、不同担保方式的个案，表面上没有共同点，相互间缺乏关联度，如何从中揭示出共性的问题和经验，供大家交流借鉴呢？笔者根据授信操作流程，按不同阶段的风险进行分类，找出共同的风险特征，警示银行人员在办理业务时注意防范。本书中，大部分是银行员工发现问题而堵截风险的成功事例，少部分是失职渎职发生损失的失败案例。如果你是信贷客户经理，应该在学习案例的同时，联系自己的工作，看看自己的授信客户是否存在同样的风险问题。如果你是风险管理人员，可以根据本书中揭示的风险问题，有针对性地健全本行的管理制度，完善《授信调查》《授信审查》《授后检查》各个模板的内容。通过学习他行的经验，吸取他行的教训，避免发生同样的风险事件。当然，本书汇编归纳的风险远不能涵盖现实业务中出现的所有情况。因此，希望本书能够成为读者学习的一个平台，提升业内人士对各类风险的预判及规避能力，强化风险管控，增强全面风险管理能力和可持续发展能力。关于本书内容的几点说明
　　本书中在“防范”风险的总称之下，把放款前叫作“堵截”风险，放款后叫作“化解”风险。在授信业务过程中，风险防控在放款之前和之后是一个重要的分水岭。放款前资金在银行手上，银行说了算，发现风险可以主动停止放款加以堵截。而放款后资金在客户手上，客户说了算，银行发现风险只能被动采取措施加以化解。本书每个案例都有一个揭示关键点的小标题。因为每一笔贷款出了问题，都能分析找出许多原因，但其中必有一个最主要的原因。笔者把它们作为小标题列出来，可以使读者能抓住重点。在实际工作中，具体情况是复杂的，大家对于企业都有哪些风险，应从各方面加以研究判断。
　　本书根据大量案例和日常积累资料，归纳编制了《授信操作风险明细表》作为附件，以使大家能够快速、简捷地掌握风险点，注意在业务操作中加以防范。当然，该表只是抛砖引玉。各家银行的风险主管领导和管理部门，可根据本行实际情况，对该表中内容进行补充完善，形成各自的规范模板，设置到授信业务管理的信息系统中。而对于这些风险的识别与防范，则是银行各级领导和管理部门需要花更多时间、精力，下更大功夫去研究解决的问题。
　　本书每章主要由三部分内容组成：第一部分是操作规范，银行员工要做到有章可循；第二部分是注意事项，要防止日常业务操作失误；第三部分是实际案例，供大家学习借鉴。有些章节的案例较少，只是由于收集到的资料数量较少而已，并不表明该阶段业务的风险就小，大家切不可掉以轻心。

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希望你们以后还是要用泡泡纸包书

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学习学习学习学习学习

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学习学习学习学习学习

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差不多，也就这个样

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明明是只有案例没有解析，600的小节堆积在一本书里，能有多详细？

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慢慢看，慢慢学习，案例很多，不错

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差不多，也就这个样

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