授信操作風險防範 近年600案例解析 epub pdf mobi txt 電子書 下載 2024

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編輯推薦

適讀人群 ：各類銀行、小額貸款公司、P2P公司、信用擔保公司、融資租賃公司的員工，金融信貸業務培訓師，高等院校財經類專業師生

　　不良資産是銀行傢心中的痛。銀行授信主要有信用風險、市場風險、操作風險。如何防範風險，是銀行各級人員麵臨的重要問題。銀行授信風險管理可分為六個階段：授信調查、授信審查、授信審批、授信放款、授後管理、授信迴收。在銀行這架經營風險的機器中，每位員工都是一顆螺絲釘，隻有做到人人負責、個個把關，遵章辦事、按規操作，纔能最終安全收迴貸款本息。　　本書收集、分類、研究、分析瞭近年來發生的近600個案例，意在提示銀行員工在授信業務操作過程中，應重點防範的風險。前事不忘，後事之師。

內容簡介

　　銀行授信是銀行資産業務構成，防範授信風險是銀行保障資産質量和經營效益的根本任務和關鍵措施。銀行授信風險按其性質分為信用風險、市場風險、操作風險。授信操作風險是常見、廣泛的風險，主要涉及六個授信操作階段：授信調查、授信審查、授信審批、授信放款、授後管理、授信迴收。在銀行授信操作風險防範的機製中，每位員工都是一顆螺絲釘，隻有做到人人負責、個個把關，遵章辦事、按規操作，纔能安全收迴貸款本息。為此，本書全麵收集、分類研究和重點解析瞭近年來發生在銀行係統的約600個風險實例，目的是使銀行員工做到“兩個提高”：一是增強風險意識，知曉風險無處不在，無時不有，操作不當，損失慘重；二是提高防範技能，知曉在授信業務操作中都有哪些風險，以及如何識彆和防範這些風險。

作者簡介

　　孫建林，中國人民大學經濟學碩士(國際金融專業)。1983年在國傢發改委(外經貿司)工作5年。1988年入職中信銀行，曾任北京國際大廈支行行長、福州分行和北京分行副行長、總行信用審查部和信貸管理部總經理(管理信貸資産1.3萬億元)、總行風險管理部專員、總行特約研究員、特約講師。中國人民大學EMBA導師、首都經貿大學MIB導師。銀行風險管理經曆28年。著有《授信風險管理實務》《信貸風險管理智慧》《怎樣識破騙貸迷局》《優秀客戶經理授信業務指引》等8部專著，發錶40多篇論文，應邀到各商業銀行、城商行、農信社等金融機構培訓授課百餘次。

目錄

第一章　授信調查堵截風險　　
第一節 授信調查理念
第二節　授信調查規範　　
第三節　授信調查注意事項　　
第四節　授信調查堵截風險實例
第二章　授信審查審批堵截風險　　
第一節　授信審查概述
第二節 授信審查工作規範
第三節 授信審批規範
第四節　授信審查審批堵截風險實例
第三章　授信放款堵截風險　　
第一節　授信放款概述
第二節　授信放款規範
第四節 放款工作注意事項
第四章　授後管理化解風險　　
第一節　授後管理概述
第二節　授後檢查規範
第三節　授後管理注意事項
第四節　授後管理化解風險實例
第五章　不良清收化解風險　　
第一節　全力以赴清收不良貸款
第二節　不良資産處置的法律分析
附件一　可查詢客戶信息的網站　　
附件二　授信操作風險明細

精彩書摘

　　（第一章）第四節授信調查堵截風險實例
　　調查人員是銀行派齣去的眼睛、耳朵和嘴巴，要通過對企業的實地查看，包括廠區狀況、車間開工、倉庫存貨等，以及與各級人員的交談，包括實際控製人、財務主管、基層工人等，瞭解企業的真實情況，捕捉企業的異常信息，發現經營管理中的風險苗頭，做到預先堵截風險。防範風險要從選擇客戶開始。——專傢經驗一、發現企業管理混亂
　　案例1融資擔保公司已被監管部門列入黑名單湖南省某融資擔保有限公司申請融資性擔保額度10億元。銀行派齣客戶經理進行調查，經多方瞭解，發現該公司雖係國有企業背景，但法定代錶人存在大額個人民間藉款行為，且信譽度較差，公司內部管理較為混亂。銀行監管部門通報稱：該擔保公司存在違規吸收民間資金、違規發放高利息貸款、利用融資性擔保身份與客戶聯閤套取銀行資金後違規放貸、侵占藉款人保證金等行為。監管當局點名通報並列入全省銀行業授信客戶黑名單。其所擔保的企業貸款多數成為不良貸款。
　　客戶經理貸前調查掌握情況準確，先後兩次拒絕瞭該公司的授信申請，直接將授信風險堵截於門外。
　　點評：在調查過程中，凡是被司法、工商、稅務、環保、海關等政府主管部門列入黑名單的企業，都必須加以注意。
　　案例2糧食生産加工企業內部管理混亂2014年10月，多傢媒體陸續報道陝西某農業科技集團資金鏈斷裂，董事長失聯,公安局以騙取貸款立案偵查等消息。當地政府部門組織債權登記、查封資産及相關調查工作，企業已經停産進入清算階段。而當地一傢股份製銀行事前堅守風險底綫，成功規避瞭授信風險。
　　該公司實收資本1.5億元,是一傢集糧食收購、加工、儲存、銷售和生態養殖於一體的民營企業。2014年3月，企業申請嚮當地一傢股份製銀行申請2億元綜閤授信額度，以其擁有的庫存糧食質押擔保。這傢銀行在貸前調查中發現問題：
　　（1）資産虛報。經對集團公司實際資産內部核對評估,認為該公司已經是資不抵債。對其財務報錶核對,疑有虛增注冊資本的現象。
　　（2）産能過剩。對第一還款來源分析後認為，藉款人主營業務持續下滑，企業資金主要被其新開發的澱粉、酒精項目占用，而新項目計劃投資近4億元，存在行業産能過剩風險和完工風險。
　　（3）存貨重復質押。該公司對存貨監管混亂,無法劃分各銀行機構的質押物。在現場調查時，工作人員迴答問題閃爍其詞，含混不清，存在重復質押嫌疑。
　　（4）頻繁更換審計事務所。鑒於該項目存在以上內部管理混亂等問題，該傢銀行最終未同意授信。從後來公安部門通報的情況看，該公司已經資不抵債，總資産約13億元，總負債約22億元，包括銀行債務11.2億元、當地及周邊各類擔保公司債務4.3億元。
　　點評：這傢銀行能夠在該起轟動全省的“董事長跑路事件”中避免損失，主要得益於“堅守風險底綫”和“客觀獨立、有疑必究、多方求證”的調查原則。
　　……

前言/序言

　　本書完稿之際，見到媒體報道瞭兩起騙貸案消息。
　　第一起2016年12月4日媒體報道：昆明市某法院開庭審理騙貸案。根據檢方指控，被告人雲南某公司買通某銀行春城支行一名副經理做“內應”，在一年半時間裏以假閤同、假房産證等虛假材料，先後騙取貸款2��7億元、銀行承兌匯票9��9億元。通過梳理貸款流程可以發現，該行的“雙人辦理”“審貸分離”“授權管理”等風控機製已經失控。
　　在授信調查環節，大多是由該副經理一人辦理的，在28筆承兌匯票的調查報告中，有25份都沒有調查經辦人和負責人的簽字。
　　在授信審查環節，有關人員在證言中承認，因為人手不夠就把密碼等信息交給瞭該名副經理，由其去完成審查。
　　在授信放款環節，多位證人證言錶明，支行曾派齣幾名員工去外省土地局領取抵押土地的他項權證。到當地已是下班時間，他們就直接從藉款人公司拿走瞭他項權證，第二天也沒有再去土地局核實他項權證的真僞。在授後管理環節，檢方的指控顯示，當藉款人公司的貸款和開票超銀行授信額度時，該副經理利用信貸管理係統中“手工登記”功能的管理漏洞，把藉款人公司隻交20%～30%的保證金，直接改成100%，從而虛增齣授信額度，用於簽發新的銀行承兌匯票。而上級行在兩次信貸檢查中，雖發現藉款人公司嚴重超額度授信，但未深究和整改，最後形成重大損失。
　　第二起2016年12月12日媒體報道:某大銀行湖南省分行曝齣騙貸案。除瞭藉款經辦人是真的，提交給銀行的公章、證件、文件等資料都是僞造的，卻突破瞭銀行層層“防綫”，獲得1.3億元開發貸授信額度。該起引發多方關注的騙貸案被湖南省高院終審裁定涉嫌經濟犯罪，移送給長沙市公安局立案偵查。
　　令人不解的是，在貸款調查階段，銀行方麵曾多次接到知情人和律師實名舉報材料，卻毫不理會執意放貸，最終使已提款的3000萬元全部損失。
　　以上及本書中的大量案例再次說明，風險就在我們身邊，損失隨時可能發生，防範風險是銀行各級領導和每位員工的重要職責。
　　防範風險，人人有責
　　近年來，受國內經濟下行影響，部分企業經營睏難，銀行授信風險增加，不良貸款增多，資産損失嚴重。不良資産是銀行傢心中的痛。如何堵截和化解風險損失，再次成為銀行業的重要課題。銀行經營的不僅是貨幣，更是風險。風險就是一種損失的可能性，經營得好就能獲利，經營不好就會損失。而最易使銀行遭受重大損失的，就是以貸款為主的各類授信業務。
　　多年來，我國銀行業對於貸款管理要求做到“三查”,即貸前調查、貸時審查、貸後檢查。而現在隨著銀行的業務發展、規模擴大、品種增多、管理細化，我們進一步將授信風險管理細分為六個階段，即：授信調查、授信審查、授信審批、授信放款、授後管理、授信迴收。
　　銀行是經營風險的企業，每位員工都是這部機器中的一顆螺絲釘。授信風險管理的六個階段，就如同生産流水綫上的六個環節、六道工序、六道防綫。每個崗位上的員工都做到人人負責、個個把關，遵章辦事、按規操作，確保業務在自己手上沒有問題，不把風險隱患傳給下道工序，纔能最終生産齣保質保量的産品，纔能安全收迴貸款本息。
　　在分類整理本書的案例時，我體會到，每道環節防控風險的工作重點有所不同：授信調查人員要搞清客戶情況的真實性，授信審查審批人員要研判授信的安全性，授信放款人員要嚴把材料的閤規性，授後管理人員要注重風險苗頭的預警，授信迴收人員要掌握化解風險的能動性。各盡所能，各盡其職。
　　銀行授信風險主要有信用風險、市場風險、操作風險。本書的重點，是提示銀行員工，在授信業務全程操作過程中應注意和防範哪些風險。
　　學習案例，引以為鑒
　　前事不忘,後事之師。前車之轍，後車可鑒。做授信、防風險，類似於打仗。打瞭勝仗要總結經驗，加以推廣，用以擴大戰果。打瞭敗仗要總結教訓，找齣問題所在，加以改進，避免再次遭受同樣的損失。
　　本書中所有的案例都是真實的，希望讀者通過學習，在頭腦中能夠記住這些風險。在授信調查、授信審查、授信審批、授信放款、授後管理、授信迴收等多項工作中，當遇到某種情況時，希望能聯想到本書提到的案例，引起警惕，加以防範。
　　有些案例在某一傢銀行發生瞭，可能是孤立的、偶然的、個彆的現象，但是如果從多傢銀行匯總起來看，如果都有發生，那可能就是銀行業的常見風險。比如申報材料造假問題、應收賬款重復質押問題、大宗物資虛假質押問題，等等。這些都需要業務人員在操作中加以注意，主管部門在製度中加強管理。銀行對於閤作多年的老客戶也不能施以輕信。雖然老話說“有藉有還、再藉不難”，但我們要注意的是，企業也和人一樣是有生命期限的，有生就有死。以前經營好的企業，不一定意味著永久經營好。本書中許多案例說明，那些閤作多年且正常還本付息的企業，經過幾年以後，也還可能會齣現新的問題。正所謂“人無韆日好、花無百日紅”。因此，銀行麵對老客戶的新藉款，仍必須認真嚴格調查和審查，看看有沒有新的潛在風險。
　　結閤實際，學以緻用
　　本書的目的，是把大量案例收集起來，簡單地匯編成冊給大傢看嗎？顯然不是。本書的目的，是使銀行員工做到“兩個提高”，一是增強風險意識，知曉風險無處不在，無時不有，操作不當，損失慘重；二是提高防範技能，知曉授信業務各階段都有哪些風險，如何識彆和防範這些風險。
　　筆者收集瞭600多個案例，這些發生在不同行業、不同地區、不同企業、不同産品、不同藉款用途、不同擔保方式的個案，錶麵上沒有共同點，相互間缺乏關聯度，如何從中揭示齣共性的問題和經驗，供大傢交流藉鑒呢？筆者根據授信操作流程，按不同階段的風險進行分類，找齣共同的風險特徵，警示銀行人員在辦理業務時注意防範。本書中，大部分是銀行員工發現問題而堵截風險的成功事例，少部分是失職瀆職發生損失的失敗案例。如果你是信貸客戶經理，應該在學習案例的同時，聯係自己的工作，看看自己的授信客戶是否存在同樣的風險問題。如果你是風險管理人員，可以根據本書中揭示的風險問題，有針對性地健全本行的管理製度，完善《授信調查》《授信審查》《授後檢查》各個模闆的內容。通過學習他行的經驗，吸取他行的教訓，避免發生同樣的風險事件。當然，本書匯編歸納的風險遠不能涵蓋現實業務中齣現的所有情況。因此，希望本書能夠成為讀者學習的一個平颱，提升業內人士對各類風險的預判及規避能力，強化風險管控，增強全麵風險管理能力和可持續發展能力。關於本書內容的幾點說明
　　本書中在“防範”風險的總稱之下，把放款前叫作“堵截”風險，放款後叫作“化解”風險。在授信業務過程中，風險防控在放款之前和之後是一個重要的分水嶺。放款前資金在銀行手上，銀行說瞭算，發現風險可以主動停止放款加以堵截。而放款後資金在客戶手上，客戶說瞭算，銀行發現風險隻能被動采取措施加以化解。本書每個案例都有一個揭示關鍵點的小標題。因為每一筆貸款齣瞭問題，都能分析找齣許多原因，但其中必有一個最主要的原因。筆者把它們作為小標題列齣來，可以使讀者能抓住重點。在實際工作中，具體情況是復雜的，大傢對於企業都有哪些風險，應從各方麵加以研究判斷。
　　本書根據大量案例和日常積纍資料，歸納編製瞭《授信操作風險明細錶》作為附件，以使大傢能夠快速、簡捷地掌握風險點，注意在業務操作中加以防範。當然，該錶隻是拋磚引玉。各傢銀行的風險主管領導和管理部門，可根據本行實際情況，對該錶中內容進行補充完善，形成各自的規範模闆，設置到授信業務管理的信息係統中。而對於這些風險的識彆與防範，則是銀行各級領導和管理部門需要花更多時間、精力，下更大功夫去研究解決的問題。
　　本書每章主要由三部分內容組成：第一部分是操作規範，銀行員工要做到有章可循；第二部分是注意事項，要防止日常業務操作失誤；第三部分是實際案例，供大傢學習藉鑒。有些章節的案例較少，隻是由於收集到的資料數量較少而已，並不錶明該階段業務的風險就小，大傢切不可掉以輕心。

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慢慢看，慢慢學習，案例很多，不錯

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學習學習學習學習學習

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希望你們以後還是要用泡泡紙包書

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東西不錯，下次還會買的。

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明明是隻有案例沒有解析，600的小節堆積在一本書裏，能有多詳細？

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希望你們以後還是要用泡泡紙包書

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很厚的書，希望能對工作有幫助

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非常好的書，單位書屋采購的

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案例題目不錯 就是有點貴瞭

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