金钱与命运：谁更需要关注财务风险 毛丹平 广州 白云仓 epub pdf mobi txt 电子书 下载 2024

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编辑推荐

透过金钱与岁月的契约，疗愈你对未来的隐忧
她看到主宰命运的一只手：财富
也看到主宰命运的另一只手：脆弱的人性
她认为金融从业者的很高使命是让财富温暖人生
而不是追求很高经济回报
她关注财富与每一个独立个体间的秘密关系
她从财务决策的非理性和人性弱点看人生的不确定性
她以悲天悯人的情怀，愿天下人左手财富、右手幸福
20个或跌宕起伏、或风雅俊秀、或爱恨情仇、或宠辱不惊的人生故事，生动诠释了充满人文关怀的理财哲学

内容简介

将人生中一部分不确定的事变成相对确定的事
在毛丹平博士看来，人生是一幅在时间之轴上展开的画卷，生活犹如潘多拉的魔瓶，金钱与命运交错在时间之轴上揭开谜底，风险是其中埋伏的人生黑天鹅事件，而保险是一个可以与时间同行的理财工具。那么为什么有人需要更高额的保险呢？
因为资产贬值、通货膨胀。当消费的需求越来越高，早年购买的保险产品的保额已无法满足目前的财务需求。
因为人性弱点是投资的天敌。为了减少逐利贪婪的天性对风险的忽略，需要将资产分散配置，并将足够的资金投放到具有契约功能、保本保息并且能够强制储蓄、延迟消费的保险产品中。
因为复杂的人际关系。保险可以帮你走出困境、让金钱服务人性、因为它有指定受益人和指定给付方式的特点。
在本书中，毛丹平博士不仅会讲保险，更慷慨赠送给你：
一个理财方程式，求解财务资源和人生目标的关系
一张六角形资产配置图，让财富在经济的大起大落中获得很大保障
一把“玉尺”，从财务补偿和资产配置的角度度量保险需求
一面“铜镜”，减少和预防“财务决策非理性” 和“现金变现障碍”
开启从贫到富、从富到贵的蜕变之旅

作者简介

毛丹平博士，深圳君融财富管理研究院院长，中山大学、清华大学、中国人民大学、浙江大学、武汉大学等国内多家知名大学金融投资理财课程高级讲师、特聘客座教授。她秉承“专业与人性”的核心理念，从事个人理财研究和教育等工作十多年。
在男性一统天下的金融投资领域，毛丹平博士成了中国曝光率很高的女性财富管理导师。在她看来，幸福天然是财富，但财富并不天然是幸福。她希望通过在理性的理财课程中注入感性的人性关怀，让原本冰冷坚硬的金钱也充满幸福温馨的味道。若果真如此，就实现了她“愿天下人左手财富，右手幸福”的心愿。
中国著名个人理财专家
新浪、搜狐特邀理财嘉宾
非常受读者欢迎的理财专栏作者
“财富与你”课程创办者

精彩书评

我们关注大财经也关注微财经。微小的财经生活，就是私人的财富生活。毛博士这本书以私人家庭的财务需求为尺度，以人性脆弱和资产波动为镜子，关注金钱与命运对财富的管理工具——保险的需求，这是一个永恒的主题。每个家庭都需要远离保险销售者的强势营销，为自己生活的真正需求读这本饱含人文关怀的书。
——《第yi财经》主编秦朔


2006 年，《经理人》在上海发布了毛丹平博士的《富裕客户理财行为研究报告》，并为此出版了《富人蓝皮书》，读者反响异常热烈。毛博士这本新书是对富裕客户的细分需求即保险需求的进一步深入研究，她聆听与市场同步的消费者和销售者变化的足音，通过一系列的案例研究，建立了相应的理论体系，从而在财富管理领域独树一帜。我为她鼓掌！如果你从事财富管理工作，如果你的财富需要管理，就请读一读这本书。
——《经理人》杂志创办人、经理人传媒有限公司董事长于绍文


自从2003 年为毛博士第yi本书写推荐语，已过去十年了。今天，我从毛博士这本新书中，看到她在用心了解我们的队伍和客户。与此同时，她用专业的方法，架起保险消费者和销售者之间的桥梁；她用“温暖人生”来解释财富的意义；她让保险营销变得更专业；她识别出“另类的风险”即人性的脆弱和资产变现的流程障碍；她把“金钱与命运”这样的主题摆在我们面前，让保险的财富管理作用在她的研究中变得鲜明、易懂。当然，这个体系需要我们仔细研读、传播和应用。
——中国平安人寿保险股份有限公司副总经理 赵福俊


虽然对冲基金经理喜欢研究令人心跳的独特的投资策略，但大家也知道所有的策略都是风险边界下的选择。我们不仅考虑投资标的的风险、考虑交易流程的风险，还考虑操盘者的人性弱点带来的风险。2004 年毛博士写《个人理财规划理论与实践》，我还在高盛负责程序化交易部门的技术工作。十年过去了，我很高兴我们都更关注风险管理，也关注人性，虽然我关注的是机构的大额组合交易，她关注的是家庭的私人财富。
——思高方达金融服务（上海）有限公司董事长兼总经理 李宏


大多数投资理财类图书都充满了理性，而且大都是围绕如何让“资产保值增值”而展开。毛丹平博士的理财投资理念着眼于金钱与幸福的关系，因而在理性之余，平添不少感性与人文色彩，让这本书显得与众不同。
——《金融家》杂志总编 徐景权


当我主编经济类杂志的时候，我关注经济世界的语言；当我主编生活类杂志的时候，我关注经济改变下生活的改变。金钱和命运交错在时间之轴上，并揭开谜底，保险是其中埋伏的一个与时间同行的工具。这些都是作者要说的，也是我所读到的。
——《金融时报》旗下首份中文杂志《FT 睿》前主编 林力博


毛丹平博士从人文关怀的视角，阐述了保险在人生理财规划中的重要性，她的很多观点不仅具有现实意义，更具长远价值。读这本好书，你将终身受益。
——太平人寿高级经理、媒体特约保险理财专家 黄宜平


这本书不仅介绍了颇具价值的金融学、投资学及理财知识，还列举了大量真实的咨询案例，因而让这本书兼具专业性及趣味性。本书文风亲切，娓娓道来，令读者仿佛亲临毛丹平博士的培训现场。
——《商业评论》主编 颜杰华


随着中国人生活水平的提高，人们越来越重视保险了。但大多数买过保险或没买过保险的人可能并不知道，其实完全可以花更少的钱买到保额更高的保险。这倒不是保险公司故意欺骗，而是我们自己不知道而已。至于怎样买到更高保额的保险，读了毛丹平博士的书你就知道了。
——《理财》杂志执行总编 王再峰


财富管理的工作，首先是聆听客户的内心需求，然后是寻找工具，实现客户的财富管理目标，一如诺亚的那只小提琴、一如诺亚方舟。毛老师倡导更关注人性的财富管理，我们是践行者。在大资管的时代，专业工作者拼的不是收益，而是预期收益下的风险识别和管理能力。毛老师的这本新书讲的不仅是一般意义上的保险，也是识别金钱与命运在每一个人性演绎过程中的风险。在财富管理而不仅仅是风险管理的领域，这都是重要的开始。
——诺亚财富董事局主席 汪静波


毛丹平博士以她丰富的人生阅历和独特的风险管理视角来构建家庭财富管理框架。在这里，保险不仅能为家庭提供财务安全保障，更提供了面对复杂人性问题的解决方案。在毛博士的眼里，拥有财富的目的，只是为了拥有幸福温暖的人生。你如果阅读完了本书中20 个或跌宕起伏、或风雅俊秀、或爱恨情仇、或宠辱不惊的人生故事后，你就能读懂她所倡导的人文关怀的理财哲学理念了。
——华东师范大学金融与统计学院风险管理与保险系系主任 周斌

目     录

推荐序Ⅰ 关注人性的财富管理
推荐序Ⅱ 财富的水温
推荐序Ⅲ 我不知道命运会把我带向哪里
作者介绍幸福与财富的牵线人
自序Ⅰ 金钱与命运，财富与你
自序Ⅱ 谁需要更高额保险
第1章 鱼和熊掌兼得 财富与幸福如影相随的智慧
金钱重要的是带来改变
幸福的智慧
财富管理：让财富与幸福携手同行
第2章 导演无忧人生 让投资演A 角，保险演B 角
生命周期VS 财富周期
监制：读懂财富管理战略图和理财方程式
导演：让投资演A 角，保险演B 角
演员：尽情演绎人生
第3章 大保障 为什么会有人需要更高额的保险
保险公司到底保什么风险
保险的财务管理功能
什么是更高额的保险
第4章 一把玉尺 从财务补偿和投资配置的尺度看保险需求
管好你的左钱袋和右钱袋
你是否需要保险
从财务补偿的角度看自己是否需要保障型保险
从资产配置的角度看自己是否需要分红型保险
第5章 一面铜镜 从财务决策非理性看保险的人性关怀
左手铜镜：照人性的“财务决策非理性”
右手铜镜：照“价值的波动性”和“变现的流程障碍”
第6章 他们的故事 用一把玉尺量谁需要更高额保险
因购房和经营事业导致负债增加的人
不放走老婆就不会破产的工程承包商瑞安
承担企业责任、事业不断发展的人
吃百家饭长大的乡村企业家陈真
生活品质提升、家庭开支显著增加的人
村里当年的第yi个大学生杨智
家庭人口增加、承担更多家庭责任的人
养着5 个女人的前富二代赖艺
希望子女教育和养老提前安排的人
生孩子太晚但又想早日退休的韩晗
希望有尊严地治病的人
只能选择更坚持的妈妈罗云
希望能优雅有尊严被纪念的人
优雅有风骨的语文老师林风
希望家庭财产能够完整传承的人
照顾3 个弟弟的企业家杨凌
希望资产稳健增长、有投资配置理念的人
股票投资达人吴孟华
希望家庭财产和企业财富隔离的人
想做企业家的珠宝商人夏斌
第7章 他们的故事 用一面铜镜照谁需要更高额保险
感情重建容易、财务重构难的人
重组家庭的周明健
资产丰厚、讨厌财务管理的人
赚钱但不爱管钱的李超及幸福的“没心没肺”的李太
希望管理收入、强制储蓄的人
像有钱人一样生活却没钱的李亮
希望留学移民美国的人
精英生活的修炼者、外企金领王扬
承担隔代抚育责任的人
被“啃老”的女主人张蔷
因拆迁致富的人
有现金无责任的段南
家有老夫少妻幼子的人
拥有资产拥有知识却没有爱的富翁孙天浩
同居但不复婚的人
曾经骄傲却又妥协的美丽妈妈彭丽丽
多婚姻多责任的人
有三个爱人五个孩子的刘建军
非婚生子、希望子女过优越生活的人
认为爱一个人就是为他生孩子的张敏
第8章 私房话 对金融销售者和消费者的悄悄话
对保险顾问的私房话
对保险消费者的私房话
毛丹平研究院介绍培养“向梦想营销”的金融人才
媒体专访破解财富与你之间的密码
学员分享
引推动中国理财行业发展
欢迎读者来信借由你的信件，来到我身边吧
致谢
推荐序Ⅰ
李善民
中山大学副校长
中山大学管理学院教授
博士生导师



精彩书摘

导演：让投资演A 角，保险演B 角
作为人生的总导演，我们应该让投资演A 角，保险演B 角。即左手投资，右手保险，从而让人生更加无忧无虑。
投资演A 角
人生的计划有很多，如送孩子上大学、过一种舒适的退休生活，或者购买一辆漂亮的新车。你可能已经为这些计划设定了未来的理财目标，但或许你并没有考虑怎样达到这些目标。我们说，理财的目的是为了创造多姿多彩的生活。而要达到理财的目的，就需要利用储蓄与投资。所以说，投资就是达到目标的手段。
什么叫投资呢？投资有一个定义，就是牺牲当前利益，博取将来收益的一笔资金。
比如我现在有100 万，当前的利益是存在银行有本有息。但这样好不好？不知道。因为有人希望好能博取更高的收益。因此，投资就是放弃无风险的保本保息的利益，去博取有风险的收益。请记住一个很重要的道理，利率是资金的风险定价。
举个例子来说明这个问题。假设你有一个哥哥，他跟你说：“小妹你手上闲着30 万没什么用，哥哥要开公司做生意，你借给我吧！”请问你借不借？当然借。但哥哥二话不说就把你的30 万拿走，风险都由你担着，你不太开心，于是不做声。
哥哥看你不做声，就说：“你放心吧，我会给你利息的。”这个时候借不借？应该借了，但你还会问：“哥哥你是给我存款利息还是贷款利息？”哥哥想想后说：“我给你贷款利息吧。你存在银行是无风险利率，可是做生意是有风险的，所以要高一点利息。”
现在有一个人不是你哥哥，说给你贷款利息借他30 万，请问你借不借？不借。这是为什么？有风险，这个人要是不还怎么办呢，他可不是自己的哥哥。所以我们还要记住一句很重要的话：利率是资金风险的定价。凡是高于存款利率的利率都是有风险溢价的。也就是说，在你的无风险利率上再加一个风险溢价。
投资为什么会有机会达到更高的目标呢？原因在于你储蓄的资金会因投资而有更高的收益率，还可以得到复利。复利是针对原始投资及其收益的回报。举例说，如果你初投资10 000 元并且有10% 的收益率，那么你第yi年的收益就是1 000 元，第二年的收益是1 100 元，其原因是按复利计算，你第yi年所获得的收益1 000 元也将获得10%的收益。
总之，我们要实现自己的理财目标，需要在特定的时间准备一笔金钱。而投资是在了解了可以准备的时间以后，回答如何准备的问题。一般来说，如何准备包括了需要多少本金，需要什么样的投资方式，期初投资（一笔投W0）或每期定期定额的投资（定投PMT）是多少，以及通过什么样的投资回报组合（R）来实现。如果一切正常，那么投资就帮我们解决了资源和目标之间的关系。我们希望通过投资和增长，以及充足的雪（本金）和足够长的坡（时间），让人生积累出一个大大的财富雪球来满足我们的需要。
但是请注意，这是在一切正常的情况下，即经济不会大幅波动，资产不会大幅缩水，人生没有大的变故的情况下。这些重大变故包括重组家庭、生下更多的孩子、遭受重大的疾病或者意外事件、失业等。总之，你的收支结余都很稳定。如果一切都如常，投资就是人生的A主角。
保险演B 角
在戏剧舞台上，一个角色通常会预备两个演员：A 角和B 角。电视连续剧《青衣》中徐帆饰演的筱燕秋就是舞台上的常青树A 角。对她来说，青衣就是她的命，她的魂，她把灵魂寄托于舞台上的嫦娥。为了找到艺术的传人，她不惜下跪恳求天资聪颖的春来做她的学生。可尽管如此，她也依然不愿放弃每次上台的机会，而春来也只能默默做幕后的B 角。然而某天，筱燕秋因为生病耽误了演出，春来作为B角代替她上台表演一炮而红。是的，燕秋不愿春来替代她的A 角人生，却不得不一手培养了替代自己的B 角。
人生如戏，人们都在各自的舞台上主演着自己钟爱的A 角，追求他们热爱的事业和生活，希望收获一个圆满而灿烂的人生结局。然而，人生并不是一场独角戏，如果希望幸福延续下去，为了家人，无论我们多么不希望被人替代，也要为自己准备一个B 角，以防在A 角缺位时及时替代我们的角色。
现在，让我们从家庭理财的角度考察A 角和B 角。谁不希望自己主演的人生是一帆风顺的呢？可谁又能完全掌控人生中那么多的未知和不确定性？无论多么不情愿，我们还是要为自己准备一个B 角，以便在不确定性事件发生时，可以确保我们平静地面对。那么，这个B角究竟是什么？也许你已经猜到了，没错，它就是保险。
我们首先从不确定性与风险的区别开始说起。当一个人不能确定将来会发生什么时，就存在不确定性。风险即不确定性之所以重要，是因为它关系到人们的福利。因此，不确定性是风险的必要条件而非充分条件。任何一种存在风险的情况都是不确定的，但在没有风险的情况下也存在不确定性。
例如，你要召集聚会，请了12 位朋友。你认为好12 人中有十人能来，但这里存在着不确定性：可能12 人全来，也可能只来八个人。然而，只有当这种不确定性大大影响了你召开聚会的计划时才有风险。如果知道了确切的客人数后并不会改变你的行动，那就只存在不确定性，不存在风险。
在为聚会作准备时，你必须确定要准备多少食物。如果你已经确定了十位客人会来，你会为那十个人准备足够的食物，不多也不少。如果实际上来了12 位客人，食物就不够了，你会因此而心中不快，因为有些客人会饿着肚子，不满意你的招待。如果实际上来了八位客人，那食物就过多了，你也会不高兴，因为你把有限的资源浪费在多余的食物上。在这里，不确定性产生了影响，存在风险。
反过来设想，你已经告诉你的客人举办的是家常便饭式的晚餐，请每一位客人自己带足够食物参加。那么，不管来的客人多于十位还是少于十位，都不会影响你准备聚会。在这种情况下只有不确定性，而不存在风险。
在许多有风险的情况下，可以用一种简单而直接的方式将可能的结果分为损失或收益。例如，假定你投资于股票市场，你持有的股票价格下跌，这就是损失；价格上扬，便是收益。人们通常将损失增加而非收益上涨的可能性看作风险。
但是也存在没有明显下降或上升的情况，你计划的聚会就是一个例子。出席聚会人数的不确定，即出席聚会的人数多于或少于预计人数，都会产生风险。这样，无论朝哪个方向偏离，都是令人不快或者代价很高的。
各种各样的风险总是充斥在人生中，为了躲避风险或者减少这些风险带来的损失，就有必要对风险进行管理。通常，风险管理的方法有以下几种。
风险回避：一项有意识地避免某种特定风险的决策。考虑到风险太大，人们会决定避免从事某种职业，公司会避免从事某些经营活动。但风险是不可避免的。
预防并控制损失：是为降低损失的可能性或严重性而采取的行动。这种行动可以在损失发生之前、之中或之后采取。
风险留存：指承担风险并以自己财产来弥补损失。这种情况有时是因为过失而产生，例如某人没有察觉到风险的存在或没有对风险给予足够的重视。但也有人可能是有意识地决定自己承担风险。
风险转移：指将风险转移给他人。比如将带有风险的资产卖给别人或购买保险，就是这种风险管理的例子。实现风险转移有3 种基本方法：套期保值、分散投资和保险。
我们都不希望发生什么意外事件，但人的一生常常会遇到意想不到的风险。当意外发生时，你是否能够抵御这些风险并安心从事自己的工作？保险转移风险就是通过订立保险合同，将风险转移给保险公司（保险人）。我们在面对风险的时候，可以向保险人交纳一定的保费，将风险转移，一旦风险发生并造成损失，就可以得到保险人在合同规定责任范围内的经济补偿。
通过保险来转移风险是常见的风险管理方法

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