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编辑推荐

按部就班谁都可以成为有钱人！你是否每个月刚领薪水就透支？你是否知道钱不多也可以进行储蓄与投资？别人工作三年已存到首桶金，为什么你却两手空空？到底要如何才能摆脱“活到老、做到老、穷到老”的魔咒？
别急，“四本存折系统”来帮你！
工资存折——为收支当关
消费存折——捂紧你的钱袋
备用存折——撑把金钱防护伞
投资存折——让小钱变大钱
它让你摆脱“月光族”与“啃老族”的窘境，创造月入3000变身600万富翁的财富奇迹。
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内容简介

挣小钱赚大钱，一点也不难！月入3000“薪情”不佳，你还在摇头叹息吗？身家百万财富生活，你只能远观羡慕吗？不，韩国知名理财教练告诉你，你也可以成为有钱人。
1套自动化理财系统 为你配置一部“赚钱的机器”1个财富加速方程式 为你解出富足一生的答案
3大简单步骤 让你跨上百万富翁的台阶
4本存折 为你积蓄财富与幸福
扔掉发票、丢开记账本、抛开计算器，轻松理财只需10分钟！任何人都能学会，任何人都能坚持！
4本存折，1个系统，花少的时间赚更多的钱！

作者简介

高敬镐，在韩国保德信保险、友利投资证券、安联保险等公司工作长达8年，长期提供理财咨询服务，他创办了“高敬镐理财教练研究所”，通过理财课堂及训练活动，帮助普通人实现自己的财富梦想。
高敬镐认为，理财的根本在于尽可能控制支出、增加储蓄、持续进行复利投资。这个道理虽浅，却并不容易做到。为此，他通过亲身实践，独创性地设计了一个“自动化理财系统”。这个系统可以帮助你自动攒钱，之后让钱生钱，为在理财方面意志薄弱的人们揭开走向致富之路的秘诀。

内页插图

精彩书评

“在这本书里，作者用看似琐碎的管理方法，无数的人物故事，讲述打工仔也可以成为百万富翁并实现梦想的理财奥秘。在我看来，这不仅是一种方法，更是一种智慧。如果你拥有了这样的管理习惯，你的财富就拥有了雪坡，将会轻松地越滚越大。”
——毛丹平（《21世纪经济报道》理财方程式专栏作者）

“理财就是把你赚到的钱分配到不同的工作岗位上，让他们替你工作，而这四本存折就是他们的工作岗位。”
——刘彦斌（CCTV《理财教室》主讲理财专家）

“财富方程式”为理财和投资提出一个新颖的思维方式，养成良好的理财习惯，学会正确的投资方式，最终你会成为财务自由的富翁。
——李大霄（英大证劵研究所所长）

俗话说得好：“你不理财，财不理你”。这本书通过大量图表和案例生动展示了梦想与现实的距离并不遥远，如果能够脚踏实地学会使用理财工具规划自己的人生，梦想与财富终有一天会轻敲你的门扉。
——陈欣（金牌理财经理、兴业银行CFP国际金融理财师）

目录

读者推荐
译者序 学习理财，实现富翁梦
前言 优秀实用的理财系统，让你不再是月光
第1章 财富方程式
拥有多少钱，才算是富翁呢
财富方程式
－迫切地期盼吧
－用复利投资吧
－时间就是金钱
经过计算的财富目标

第2章 理财的定石
所谓理财
储蓄、防备、再投资吧
3阶段理财法
－1阶段：控制支出（支出管理）
－2阶段：预留备用资金（备用资金管理）
－3阶段：长期投资（投资管理）

第3章 理财系统
用系统理财
4本存折
－工资存折的应用（工资领取及固定支出管理）
－消费存折的应用（变动支出管理）
－备用存折的应用（备用资金管理）
－投资存折的应用（投资管理）
检查理财状态

第4章 资产和负债的认识
资产和负债
－资产
－负债
－纯资产
仔细分析利用负债买房
－要不要贷款买房
－哪一种住房贷款更好
－需要贷多少住房贷款

第5章 投资管理实战
投资是马拉松
原则与战略
根据目的分配资产
－为准备子女上大学资金投资
－为准备养老资金投资
－为其他目的投资
－投资比率的调整
－属于自己的投资组合
投资组合的期望收益率
投资的季节在循环
后记 认真理财的人，无人抵挡

精彩书摘

第1章 财富加速方程式
钱要多少才算富？
世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更多的时间去工作或创业，其主要目的就是为了赚钱。 如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。
现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书；报纸、电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的新闻报道和节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。
在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感。于是，一心想要早日成为富翁的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一个，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以致于把宝贵的钱轻易投资到自己并不了解的对象上。更可怕的是，如此反复几次后，你成为富翁的梦想会离你越来越远。
你认为拥有多少钱，才算是富翁呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为富翁吗？虽然这个问题很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。最近到处流行“创造600万（书中所有金额均已换算为人民币。--译者注）”的口号，这句话让多数人都认为600万就是富翁的标准。那么，想要拥有600万需要花多长时间呢？按“600万就是富翁”的标准，有一天你能否成为富翁呢？我们一起来分析一下吧。
如果你的年薪是18万，就算一分钱不花全部存起来，也需要33年；如果你的年薪是30万，同样一分钱不花全部存起来，也需要20年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数的人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。所以，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有600万并不是一件简单的事情。
如果是上班族，在还没有领到工资之前就会以所得税、社会保险、健康保险费等方式扣掉收入的10%左右；如果你已经组建了家庭，那么你每月可能连存下实发工资的20%都很难。现在退休年龄又比以前提前，所以退休后也还可以再继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多。当然也不排除会比上班时的收入多一点，但也可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20~30年后，600万可能依然还是一笔大钱，但如果考虑物价上涨，其价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，要积攒超过600万的钱，你才可以成为现在标准中的富翁。
如果你已经四十七八岁，而且很庆幸地在首尔拥有一套自己的房子--使用面积85㎡的公寓。按最近的平均行情，你算拥有了约300万的不动产，30万~60万的金融资产。如果你已经偿还了所有的住房贷款，就可以认为至少拥有300~360万，这样看起来就已经离600万这个目标不远了。
但是，你的第一个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要6 000元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出60多万。那时，你可能已经50岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不理不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，求租方将一定数额的押金交给房主并签订租房合同，求租方不用再交房租，这种押金专名“传贳金”。合同期满时，房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。--译者注）吧。因此，在退休之前，你的储蓄不会变得越来越多，反而可能越来越少，甚至连现在拥有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚，你才可以松一口气，开始规划自己余下的人生。这时你会想， 这段时间房价涨了点，是不是应该用手中的退休金做点小生意呢？
你想成为富翁吗？那你必须要克服上述种种问题，否则是很难成为富翁的。
我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为富翁是一件多么不容易的事。
据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的“2007年亚太地区财富报告”， 2006年底至报告发布时，韩国拥有100万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有存款、股票等约600万以上的人大约有99 000个。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将15岁至65岁的人口列为经济活动人口。--译者注）约有2 400万人。由此可见，拥有600万以上资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万比想象中的要难得多。
在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。
2007年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。--译者注）的纳税人约有486 000人。当时的标准是每户拥有公示价格360万以上的住房或公示价格180万以上的？垈地（还没有开发的建筑用地。--译者注）的人。所以，有人预测在这些人当中，拥有600万以上金融资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内拥有600万以上财产的人也不到60万人，也就是说仅仅是韩国人口的1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有600万只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天，自己的手中也可以握有600万。中国、印度、日本等所有亚洲国家加起来拥有600万以上金融资产的富翁也不过260万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为600万资产的拥有者。
我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人想成为富翁的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。
富翁是怎样炼成的
也许你会问：富翁到底是怎样炼成的呢？在前面提到的99 000人当中，通过继承财产拥有600万以上资产的人仅仅占14%。48%的人是因为事业有成，17%的人是因为高收入，余下的21%的人是用其他方法成为了富翁。即使未继承一大笔财产也能成为富翁的事实，给人们带来了无限希望。大多数白手起家的人认为自己之所以能够成为富翁，是由于脚踏实地，、尽心尽力工作，认认真真储蓄。渐渐地事业有成，也开始有了投资的机会。在这个过程中，他们为钱投入了多少心血和精力是不言而喻的。
所有金融产品的选择都是财务规划的附带结果，所有的金融产品都是“投资之道”。作为一个理性的投资者，要在选择“投资之道”的时找到投资的道理，即“投资之理”。
如果你也想成为富翁，就应该像他们一样脚踏实地，认真储蓄。但这并等于说要经常饿着肚子不吃饭，或取消一家人每个月仅有的一两次下馆子活动，自己虐待自己。世上没有任何一条法律规定每个人都必须要积攒600万以上，所以，你完全可以在保证一定生活质量的前提下充分储蓄。我所说的“充分储蓄”是指根据每个人自身的条件，最大限度地储蓄。人与人是不同的，有的人能够存下收入的50%，而有的人只能存下收入的5%。
我相信，大部分人不能充分储蓄的原因，并不是浪费，而是不清楚自己每月的收入中，在哪些方面支出了多少，最终剩下了多少。
你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣除了多少社会保险费和健康保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费，是少在哪儿？还有，晚上当你站在银行ATM机前取款时，可曾由于要白白扣除6元取款手续费而犹豫过呢？那时，你有没有想过要等到第二天银行营业时再到柜台取款呢？
如果你能如此细心地关心钱的支出，就凭这一点，也会有助于你增加存款。刚开始可能会有一点困难，但只要稍微再努力一点，就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。
人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多我积蓄。
我认识一些月薪过万的人。不过，他们中大部分人的生活都谈不上比别人好。其实，理由很简单。钱赚得越多，花得就越多，渐渐地，就会对消费失去控制，对金钱的数额失去想念。于是，当他们意识到自己每月支出数额庞大后，通常会感到非常惊讶。如果有一天，收入突然减少或者生活突陷困境，那么，他们不得不承受更大的经济压力。
钱和人一样，你给它的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观收入。如果用这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。
如果你真想成为富翁，就要从存钱开始，暂时把那种通过工作或投资从而获得更大收益的想法放置一边。当然，还是很有必要不断地自我提升，因为你可能拥有大企业家或大投资家的才能。虽然获得巨大成功的人只是少数，但有一天你也可能成为其中的一员。
财富加速方程式
自然界中关于“力的定律”，，由于是牛顿发现后用数学方法表示出来的，所以叫“牛顿第二定律”。这个定律可以用简单的数学公式表示：
F（力）= m（质量）× a（加速度）
我一直在问自己：这世间如果真的存在一则财富增长的定律的话，该怎么用公式表示？经过不懈探索，我最终得出了如下结论：
财富 = 对钱的迫切程度 × 复利 × 时间2
我把这个公式称为“财富方程式”，也就是我一直探索的财富定律。
其实，世上并不存在成为富翁的绝对定律。而且，我也不能提供推导出这个公式的具体数据。不过，这个公式里面确实包含着能够让财富增值的原理。在下文中，我将为你详细解读这个方程式。
真的想成为盖茨式的世界首富吗？
李顺德奶奶出生在黄海岛， 10岁的时候，失去了父母。为了赚钱，她把两个妹妹留在家里，一个人远离家乡。后来爆发了6·25战争（朝鲜战争），她不得不定居在韩国。李奶奶每天思念着留在北边的两个妹妹，希望有一天南北统一后可以给她们买个小房子。为了完成这个心愿，她什么脏活累话都干，拼命赚钱。但最后，由于没有找到她的妹妹，她把积攒了一辈子的财产--360万元全部捐给了韩国建国大学。她说，既然不能把这些钱留给妹妹们，那就帮助家庭困难的学生吧。她要求学校相关人员：如果有一天南北统一，请一定要找到她的妹妹们，并给予相应的帮助。
也许有人会认为，对于一辈子拼命赚钱的人来，360万元还算不上一大笔钱。但是对一个靠做针线活和卖香烟谋生的老奶奶来说，360万元却是一大笔饱含血泪的钱。
那么，到底是什么让老奶奶积攒下这么多钱呢？是对钱的渴望。如果没有对妹妹们的强烈思念，如果不是迫切地期盼南北统一后和妹妹们一起幸福地生活，她能够积攒下360万元吗？
这就是我所说的“对钱的迫切程度”。这是一个迫切的梦想，是任何东西都无法换取的。为了实现这个梦想，李奶奶有了强大的动力，那就是一定要成为富翁。在我见过的人当中，有的人连正式的工作都没有，整天靠父母的财产生活；有的人每天只想着有没有办法继承财产。和这些人不同的是，也有一些人迫切地想要成为富翁。在这里我介绍一个令我印象深刻的案例。
朴科长，37岁，在一家外资制药公司工作。由于家境不好，他从小就吃了很多苦。特别是读大学时，经济很困难。令人欣慰的是，他读书非常用功，得过几次奖学金。他还通过做家教或在补习班做辅导老师解决学费和生活费。临近毕业的时候，他很想去美国留学或者在国内继续攻读研究生，但因为考虑要赡养住在乡下的贫穷的父母，最后选择了工作。他有两个“一定要成为富翁”明确的理由：。
如果自己的子女很想读书的话，无论是10年还是20年，他都会负担他们的教育费用；
每当听到一辈子艰辛的父母对他说“抱歉”的时候，他就告诉自己，绝不能再因为贫穷而对自己的子女怀有这种情感。
为了这个目标，他决定从储蓄开始。上班的第一年，他买了4套西服，至今已经翻新了几次，其中有两套已经穿了10年。他甚至还有几件穿了10年的内衣。结婚之前，给乡下的父母寄钱后，他把一半以上的工资都存进了银行。结婚之后，夫妻俩商定，妻子的工资负责所有的支出，他的工资全部存起来。虽然好不容易买了一套公寓，但他们以传贳房的方式租给别人，他们自己搬到了妻子的娘家。一方面是因为不想白白支付贷款利息，另一方面也是希望老人们能帮着教育孩子。等他们存够了传贳金还给租房人，回到自己房子的时候，已经是4年后了。正是朴科长想成为富翁的迫切愿望，让他采取了这样的行动。
你是真的想成为富翁呢，还是只是想“要是能成为富翁就好了”？要想了解你自己是不是拥有这种迫切感，其实很容易。
“对钱的迫切程度”反映的是你存钱的决心和具备的动力。当你有一个非常明确并极其想达到的目标时，你对钱的迫切程度就会大大提高。
如果你想成为富翁，但现在还没有充分储蓄的话，那是因为你对钱的需要并不是那么迫切。就像我前面提到的，充分储蓄并没有制定诸如“一定要将工资的30%以上存起来”的绝对标准，而是要你根据自身的条件，最大限度地储蓄。如果你决定要增加储蓄，但几个月后却放弃了；如果你决定要比上个月减少支出，却从未做到，则说明你对钱的需要还不够迫切。当然，在实际生活中，也会遇到不能充分储蓄或者不得不减少储蓄的时候，但是如果没有对钱的迫切感的话，等情况一好转，你还会和从前一样。迫切感会让你行动起来，而且还会让你尽可能地多储蓄一点。在此我要特别说明一点：迫切感和对钱的欲望是不一样的。过分的欲望让人不只紧盯着自己的储蓄，还会对别人的东西产生贪念。这种欲望只会让你活得更累。
复利的魔法棒
爱因斯坦说过，“复利是宇宙中最强大的能量，是人类最伟大的发明”。如果说，这世间确实有一根能让人成为富翁的“魔法棒”的话，那可能就是“复利投资”了。与“复利”相对的概念是“单利”，它们之间的差异在于计算利息的方式不同：复利不仅计算最初投入的本金的利息，还包括利滚利（即把利息加在本金上重新当本金）。单利仅仅是对最初的本金计算利息。
如果把60万元按年利率10%投资复利式金融产品，2年后可以得到如下结果：
1年后利息：60万×10%=6万
2年后利息：（60万+6万）×10%=6.6万
投资结果：60万+6万+6.6万=72.6万
把60万按年利率10%投资单利式金融产品，2年后的情况却有些不同：
1年后利息：60万×10%=6万
2年后利息：60万×10%=6万
投资结果：60万+6万+6万=72万
复利通常是指年复利，按计算周期也可以分为年复利、6个月复利、月复利等。看到上面的案例，有些人可能会认为无论是以复利的方式还是单利的方式，结果好像都没有太大的差异，但事实绝不是这样的。有一个关于复利的故事，相信很多人都听说过：
1626年，美国早期移民用价值24美元的首饰和小玻璃球，向印地安人买下了整个纽约曼哈顿。当以华尔街为象征的曼哈顿成为世界金融中心后，人们嘲笑当时的印地安人愚蠢。但著名的基金经理彼得·林奇却有不同的看法。他说，如果当时印地安人把收到的东西换成钱，按年利率8%投资复利

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四本存折是哪四本，上班族仔细看看啊

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