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内容简介

随着互联网、移动互联、大数据等新兴技术条件的不断成熟和普及应用，数字化、信息化与金融活动日益交汇融合，数据信息正在成为金融业的基础设施、生存环境乃至存在形式。金融业已经迎来数字化生存的时代。
《金融e时代》一书，从信息业与金融业共同的基因——“数字”这一角度切入，全面呈现了驱动金融业发展和金融行业格局改变的重要力量，深刻洞见了商业银行、证券公司、以第三方支付机构为代表的金融服务公司等多个金融业态的发展趋势和演进方向，并且对平台经济、账户体系、虚拟货币、大数据、移动互联网等新兴的金融驱动力做了生动的介绍，为洞察金融未来提供了独特的视角和有价值的思考。

作者简介

万建华，现任国泰君安证券股份有限公司董事长。
20世纪80年代中至90年代初，万建华曾任职于中国人民银行总行。1993年加入招商银行，先后担任总行副行长、常务副行长，期间曾兼任招商证券公司董事长、长城证券公司董事长等职。2001年主持筹建中国银联，为首任中国银联董事长、总裁。2007年任上海国际集团总裁。2010年9月起任职国泰君安证券公司。
万建华1982年毕业于厦门大学财政金融系，获学士学位；1985年毕业于中国人民银行研究生部，获货币银行学硕士学位；1993年赴澳大利亚国立大学太平洋研究院攻读博士课程。主要著作有《现代公司理财》、《商业银行战略管理》、《商业银行专家管理》等，并发表货币金融专业论文数十篇。

目录

推荐序一
推荐序二 大象无形
自序
第一章  金融嬗变
“光棍节”的启示
金融电子化
光速30 年
第二章  恐龙不死
新银行：“水泥”+“鼠标”+“拇指”
从“丑小鸭”到“白天鹅”
“两条腿走路”
第三章  券商化蝶
浮沉20 年
老瓶新酒
移动互联：指尖上的理财
第四章  汇通天下
支付大跃进
局外之手
从金融电子化到电子金融化
第五章  货币再造
账户之魅
货币DIY
第六章  赢家通吃
平台的力量
赢家通吃
第七章  未来之路
大数据和移动互联
新业态、新格局
挑战新管制
跋 站在云上
后记
附录一
附录二 国泰君安的逆袭--老牌卷商龙头转型战
附录三 参考书目

前言

推荐序一
建华是我在中国人民银行研究生部（今清华大学五道口金融学院）时的校友，他在学校时就以有思想而著称，他也是研究生部1984 年在合肥发表的《中国金融改革战略探索提纲》的主要作者之一。我一直以为凭他的理论功底和在中国人民银行计划资金司这样一个核心司局的工作经验，他会成为一名优秀的央行干部。但是他在1993 年改革的大潮中毅然离开了令人羡慕的计划资金司领导岗位，加盟于当时偏安一隅的小商业银行招商银行。在金融业的实践中，他展现了我们不知的一面——对新事物的敏感和实践中的执行力。
加入到处于初创时期的招商银行，建华成为了推动招商银行快速发展的重要参与者，并推动招商银行借力银行卡创新服务和互联网技术应用走在了金融业的前列。2001 年，他又受命筹建中国银联，负责推动全国银行卡联网通用，整合分散于全国各地的银行卡中心，联合各家商业银行，迅速完成全国范围内的银行卡联网通用，大大改善了我国的用卡环境、支付环境，改变了10 亿持卡人的消费生活品质；同时，银联积极参与国际竞争，大力推进银联卡国际化战略，在短短的几年时间内，使一卡在手、走遍神州、走向世界成为现实。我在人民银行工作期间，曾经分管过金融信息化和银行卡联网通用工作，深知此中的不易。
回过头来看，建华在金融企业的从业经历与金融信息化结下了不解之缘。《金融e时代》这本书，正是基于他在金融信息化领域的独特实践和积累，结合当前信息技术与金融业的最新发展，阐述了他对金融业未来发展趋势的个人思考。
他提出，信息技术与金融业实际上是“同源”的，它们有着相同的基因——“数字”；信息技术作为“局外之手”，一直并将继续是驱动金融业发展和金融行业格局改变的重要力量。随着互联网、移动互联、大数据等新兴技术条件的不断成熟和普及应用，数字化、信息化与金融活动日益交汇融合、界限模糊；如今，信息化、数字化正在成为金融业的基础设施、生存环境乃至存在形式，金融业也在迎来数字化生存的时代。建华在《金融e 时代》中，以独特的视角展示了当代金融生态的变革，同时深入到金融数字化存在的本质，去探究金融和金融业未来的发展方式和发展趋势，为我们洞察未来提供了独特的视角和有价值的思考。
我国金融业30 年的发展历程，实际上也是金融电子化的历程。从业务流程、业务处理和业务受理电子化，到如今实现全天候、实时的金融服务，没有信息技术在金融业的普及和促进作用，我国金融业30 年的高速发展几乎是不可能实现的。我们将看到，随着互联网和信息技术的发展和应用，数字基因和网络规则将给金融业未来发展带来怎样的影响，这将带给我们无限的想象空间。金融的本质是服务，因客户的需求而变是金融业的生存之道。在网络金融蓬勃发展的今天，金融业的变革也必然应运而行。愿建华在新的领域——国泰君安所在的证券领域把自己的领悟付诸实践。
吴晓灵
全国人大常委
财经委副主任委员
中欧陆家嘴国际金融研究院院长
推荐序二
大象无形
从山西票号结实的柜台到华尔街高耸的大楼，金融帝国总是以巍峨的形态来彰显实力。直到进入20 世纪，互联网以无形的力量侵蚀、解构了它貌似坚实的格局。
半个世纪以前，当计算机通信技术刚刚以“电算化”的技术面孔进入金融业务流程的时候，“IT（information technology）”作为信息技术，只是提高清算效率的新工具，从会计电算化到电子资金转账系统，从自助银行到互联互通，从互联网到掌上终端……谁也不会想到，半个世纪以后，信息技术演变成无孔不入的互联网应用，当下的“IT”一词解为“internet technology”似乎更为贴切。
正如万建华在书中所言：“技术很多时候像寓言中的‘阿拉伯骆驼’，一旦‘主人’允许它进入‘帐篷’，一场反客为主的游戏就开始了。”在中国长达20 年的金融电子化过程中，金融业已经演变为一个特殊的信息产业，IT技术就是那只桀骜不驯的“骆驼”，被金融机构请进互联网这个无边无际的“帐篷”之后，它表现出惊人的魔力，已经完全超出了我们大多数人的想象。
前一段时间，我在研究互联网对现代金融格局影响时发现：互联网技术和平台商业企业结合，正在孕育着既有别于商业银行的间接融资，又有别于资本市场直接融资的第三种金融——互联网金融模式。它是IT和金融的“混血儿”，既有技术创新的面孔，更有商业模式创新的骨骼，是一种以平台规则主导且充分体现投融资者个人意志的民主化、大众化金融。
金融服务从柜台走向指尖，也许并不一定意味着金融帝国的崩塌，但传统金融格局的解构已经在悄悄地发生。万建华把商业银行、证券公司等金融机构发展以互联网为代表的电子渠道形容为“金融军备竞赛”。更有意思的是，这场互联网战役的参与者，不仅仅有商业银行和证券公司等金融机构，还有阿里巴巴、腾讯、京东商城等电子商务企业。从“金融电子化”到“电商金融化”，金融业务的生物圈似乎进入了万物生长各显其能的时代，万建华称之为“泛金融时代”。这个定义是否确切我们暂可不论，但在这个互联网无所不在的时代，金融的确不再是金融机构的特权了。
无论是数码摄影对胶卷的替代，还是掌上终端对柜台服务的颠覆，最终革了你的命的，都是你在同业圈子里看不见的对手。同样，电子商务和互联网企业的跨界渗透正在改变金融行业生存和发展的模式。
那么，商业银行会像比尔· 盖茨说的那样，成为21 世纪的恐龙吗？也许不会，但前提是改变身段，在万物生长的新金融生物圈内适时嬗变，这是唯一可以选择的生存武器。
在过去的10 年，我们看到越来越多的自助终端出现在街头巷尾。在过去3 年，我们看到越来越多网上银行出现在手机屏幕上。但渠道革命说到底也不过是万建华所形容的“军备竞赛”，无论如何电子化，最终的“战斗力”总是落在武器装备上。而互联网金融战役，打的不是武器装备，而是体格和基因，商业银行、证券公司最终能够在混战中生存下来的独门绝技恐怕只有面对面的、任何智能化工具都无法替代的个性化服务。
IT让金融无所不在，金融业的版图也因此日益模糊，金融服务的产业链条上，万物生长，其形各异。一方面金融机构在转身、蜕变，在不同程度上走向主动或者被动的混业经营，成为无所不为的全能银行；另一方面大量非金融机构结合自身的商业模式，明里暗里从不同角度渗透金融或准金融业务。
面对金融服务这个生物圈内越来越多的生物种类、越来越旺盛的野蛮生长，监管机构应该手落何处？这是本书给我们大家留下的一个巨大问号。
谢平
中投公司副总经理
自序
1993 年的早春，我刚刚来到当时位于深圳蛇口的招商银行总行工作。一天傍晚，我和同事饭后散步到蛇口商业大街的一家国有银行支行营业厅门口，看到了一台当时在国内还非常罕见的ATM机（自动取款机）。我们随即感慨：毕竟还是大行实力更雄厚，这么快就领先布放了代表最新金融科技水平的自动取款机。可待我们凑近一看，才发现那台ATM机的显示屏上蒙着一层厚重的灰尘，银行卡的插卡口也挂着零星的蛛丝。很显然，和网点门前熙熙攘攘的人流相比，使用这台ATM机的人还少得可怜。它独立一隅，基本上沦为一个尴尬的摆设。作为银行管理人员，我们在心里也打了一个很大的问号——究竟会有多少人使用这个“自动”的“取钱机器”呢？
10 年之后，正值全球第一轮互联网泡沫的巅峰。受海外资本市场对科技公司的疯狂追捧，国内互联网企业如雨后春笋般生长。在招商银行总行，我接待了一批又一批我国电子商务的早期创业者。他们希望当时已经声名鹊起的招商银行能够帮助他们构建技术平台，解决当时在网上商贸中最为棘手的支付问题。在互联网商务发展的初期，由于缺乏支付、清算等基础设施建设，供应商和客户不得不大量采用“线上下单、线下现金支付”的交易模式。这种局面极大限制了在线交易规模的扩张速度，一度令创业者们叫苦不迭。
信息技术和互联网对商业银行的影响，在20 世纪90 年代开始显著增强了。其间，美国已经有人尝试开设独立法人的互联网银行。全球支付品牌的维萨、万事达已经在世界范围内快速通过铺设POS刷卡机（一种有现金或易货额度出纳功能的系统终端）取代传统手工压卡机。国内当时还不太为人所知的招商银行，通过把个人账户的定期和活期存款，人民币和美元、英镑、港币等外币记到一张借记卡上，创造出“一卡通”这一跨区域通存通兑和消费的新金融工具，一时风靡大江南北。
信息技术的嫁接让古老的银行业返老还童，洋溢出令人热血沸腾的青春气息。我也因此跃跃欲试，寻求一展身手的机会。果然，在不久之后一次重大机缘的召唤中，我欣然受命筹建我国专司银行卡电子支付的机构——中国银联，开始了一段电子金融支付领域的创业历程和中国银联高歌猛进的职业生涯。
白驹过隙。跨入21 世纪，转眼又是10 余年。
在这10 余年里，信息通信行业方兴未艾，尤其是互联网和移动互联网以不可思议的发展速度为我们架设了一个乱花迷眼的“数字世界”，更为我们打造了一个目不暇接、琳琅满目的“电子金融社会”。
自助金融成为主流。时代变迁，再也不会有人质疑“会有人使用ATM机吗”这样仿若隔世的问题了。大街小巷早已布满了各种自助金融服务设备，它们矗立在熙熙攘攘的人流中，发挥着“网点替代者”的作用，而网上银行让我们告别了冗繁的排队等待。只需要一台电脑终端，就能轻松办理所有非现金业务。
以手机为代表的移动设备成了随身的金融管家。我们在手机上用移动银行的客户端程序查询账户余额，向亲朋转账，用移动证券软件浏览股票行情，下达交易指令。而今，集成了近场通信（NFC）芯片的手机帮助我们在地铁、公交上自由、快速地通勤，让我们在便利店里彻底告别现金找零。
不远的将来，现金支付也将悄然淡出。无论是车水马龙的CBD（中央商务区）购物中心，还是偏处一隅的街坊料理店，几乎所有的商家都配备了POS机，大部分的购买者也都习惯了在收银台前刷卡支付——信用卡、借记卡、商业预付卡……越来越厚的各色卡片挤占了钱包中原本属于纸币的位置。
年轻人开始把玩各式各样的支付工具。他们在公交站候车的闲暇掏出手机，对着站台上的灯箱广告拍下一个二维码，一套衣服两天后就寄到了他们家里；他们在社区的便利店里结账时，和店老板一起掏出手机摇动两下，就能调出对方的支付账号，输入金额并完成转账；他们甚至只需要在咖啡店的指纹扫描仪上伸出食指通过指纹验证，就能通过银行向商家发出支付指令，换得一杯热腾腾的卡布奇诺咖啡。
电子商务大行其道。一边是传统商家的柜台和门面悄然转移到了电脑的显示器和手机的屏幕上，买家在任何时间、任何地方都能“淘宝”、下单；另一边，完善的在线系统帮助买家快速完成比价和支付，快捷的物流系统实现了飞一般的配送。当年深深困扰那些踏破银行门槛的互联网创业者们的尴尬问题早已解决，借助庞大的电子商务基础设施，足不出户的“在线购物”成为了全民风尚。
方兴未艾的还有哪些呢？
虚拟账户系统正在纷纷打通账户之间的支付通道，这意味着金融体系外的庞大账户体系已悄然具备跨平台的转账、支付等金融功能。通货的形式更加多样，内涵趋于丰富，周转速度进一步加快。
基于电子商务和支付、物流等交易服务的平台企业正从版图边缘切入，借助用户基础和交易数据孕育“金融基因”，快速成长为集融资业务、投资业务于一身的综合金融服务提供商。“泛金融”趋势风生水起。
资金的实时汇划到账，网上商城的实时购买支付，水电煤气等费用随时随地缴款，证券市场随时随地的股票、债券、外汇及其他衍生品的投资交易，种类繁多的理财产品，高净值客户定制化金融顾问服务，高端持卡人、俱乐部会员的全方位管家式服务……眼花缭乱中，我们看到了金融机构的无所不在、无所不能。
20 年前，站在蛇口商业大街那台蒙尘的ATM机之前，我们又怎么可能想象出今天这幅波澜壮阔的电子金融大图景！
究竟是什么力量带来了这一切？此番图景又将何去何从？在信息技术嫁接金融乃至引领金融的大趋势已经确立的前提下，明日金融又将由谁主宰？金融行业和其他行业的边界日趋模糊，它将越来越重要，还是越来越弱化？
我想起世纪之交的2000 年，当我还在招商银行工作时，曾在一本书中写过这样一段话：“在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正在经历一个激动人心的时代。站在新千年的入口处，我们该如何展望和描述21 世纪商业银行的发展与竞争趋势？”转眼间，新世纪已经过去了13 年，我们依然要问：信息技术的发展，还将对未来金融业产生怎样的影响？
不久前，一直领跑电子银行和互联网银行的招商银行行长马蔚华，再次引用比尔· 盖茨关于商业银行类似恐龙行将消亡的说法，借此告诫商业银行要有危机意识，加快与互联网的融合创新，以应对互联网企业跨界金融的挑战。而我看到的则是，原来在大地上缓步行走的商业银行，如今插上了信息技术、互联网乃至移动互联网的强力翅膀，它们已经自由地、无所不能地翱翔在金融服务和互联网商业的广袤天空。
我们都乐于想象，却受制于目力所限而无法穷见。今天，互联网和移动通信对金融行业的改造已经不再是一个有太大刺激力的话题，然而这样一个持续变革、持续创新的时代却委实赋予了我们更多的想象空间。带着敬畏之心，我希望通过这本书，和读者朋友们一起来探讨一些关于金融行业生长逻辑的话题

精彩书摘

第一章 金融嬗变
人类正大踏步进入数字化时代，信息技术成为驱动社会变革的重要力量。时间和空间的距离被重构，现实与虚拟的边界日趋模糊，而这次令人目不暇接的变革也席卷到了金融行业。
信息技术不但将金融家们从繁重的手工作业中解放出来，更赋予了他们无穷的想象空间。电子化成为金融机构全新的发展逻辑。轰轰烈烈的“技术革命”让古老的金融机构完成了脱胎换骨的超级大嬗变，迸发出无限的生机和活力。
“光棍节”的启示
在过去的2012 年，有很多事情让我们印象深刻。其中之一，或许不少读者朋友们大约都还记忆犹新，便是席卷大江南北、引爆全民参与热情的“光棍节”网购大促销。
大概是因为符号“1”在形状上酷似“光棍”，每一年的11 月11 日都被戏称作“光棍节”。据说这个节日最早始于校园，后来借助互联网的传播力演变为年轻人中间非常流行的一个非正式的娱乐性节日。在这一天，单身的男女大多会借“过节”的名义为自己购买许多消费品，如电子产品、数码配件、服饰和化妆品等。
商家看到了其中暗藏的巨大商机。2009 年，国内著名的购物网站淘宝网第一次以“犒劳单身”为由，联合平台内的商家推出折扣惊人的促销活动，鼓励年轻网民在这一天集中消费。自此，每一年的光棍节都成为精明的电商企业借来发动大规模促销的一大噱头，成交量增幅惊人。自此，“光棍节”从坊间谈资走上媒体头版，成为了一个引发广泛关注和深刻探讨的“现象级”名词。
2012 年11 月11 日，正是国内电商推出“光棍节促销”的第4 个年头。在这一天，淘宝网和它的嫡系淘宝商城（天猫网）一共完成了191 亿元的交易额，缔造了一个不可思议的促销神话。正式统计显示，参与2012 年“光棍节”促销的国内前20 大网商在这一天的累计交易量突破了300 亿。据说不少公司职员为了能及时在网上“扫货”甚至向雇主单位请了假，也有买家专门准备了高性能的上网电脑以保证顺利“秒杀”到心仪的产品。天猫网透露，2012 年参加“光棍节”营销活动的商家就上万家，是2011 年的5 倍多！促销品种类包括服装、日用、家居、家纺、数码等。激动人心的11 月11 日凌晨，在许多商家的促销活动正式开始的前几分钟内，由于访问流量的急剧导入，淘宝网等大型网商的进站速度明显下降。零点开始，支付宝、网上银行的交易量呈井喷状上升。
此时，窗外星空寂静，网络上却是热火燎原。

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