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产品特色

编辑推荐

1、中国消费金融理论奠基之作，从全球及国家高度全面阐述消费金融理论及实战。
2、拒绝照搬西方消费金融理论和工具，结合中国新的监管政策和实际发展现状，实现理论及模式的“本土化”!
3、消费金融工具指南，助力金融机构和消费者共同拥抱300万亿元蓝海市场!

内容简介

　　当前，消费已全面成为我国经济发展的d一驱动力，消费结构正在从吃、穿等生存型、价格驱动型消费，向教育、旅游等发展型和品质型消费升级，消费服务方式多元化、精准化的“消费新时代”已经到来。作为刺激、扩大和升级消费的重要工具—消费金融则进一步发展为企业、消费者常态化使用的金融服务，并上升到国家战略层面。
　　广义的消费金融可以认为是围绕消费的资金融通，以小额、分散、精准、高效、救急（应急）为显著特点，是消费产品服务的促销工具和金融增值手段，已有信用卡、消费贷、现金贷、消费分期、消费类资产证券化、消费信托、消费众筹、消费返还、消费责任保险等多种模式。其核心是通过“消费金融化、金融生活化”的运作，实现消费和金融两种资源在时间、空间配置上的跨越，产生便利、高效、额外收益等增值，让消费者得便宜、占实惠，让商家去库存、增收益，彻底扭转消费者与商家的传统对立、对抗关系，促进消费者、商家、金融机构真正成为互惠互利的利益共同体。
　　本书是原创的中国版消费金融专著，也是全国首部互联网消费金融专著—《互联网消费金融》的理论篇，汇总了作者及中国电子商务协会消费金融专业委员会数年来的研究、咨询和实践成果，力图将消费金融这个新兴金融学学科转化为白话版的理论解读、案例剖析、模式设计和工具打磨，帮助在消费金融领域的从业者、拟从业者、研究者、教学者、消费者，全面厘清消费金融的前世今生和完整内涵，回归“理论指导实践，实践反哺理论”的本义，共同拥抱300万亿元的消费金融钻石时代。

作者简介

　　刘洋，消费金融学派发起人，中国电子商务协会消费金融专业委员会主任，中小企业与金融创新研究中心主任，中非产能合作研究中心主任，浙江师范大学经济与管理学院、中非国际商学院、温州大学金融研究院等多所高校科研院所研究员、兼职教授。

内页插图

目录

目?录
第1章? 刺激、扩大和升级消费 ：中国经济稳中求进的压舱石
第1节?防控系统性金融危机?——近期中国经济形势和消费经济判断
第2节?改革开放以来消费经济的五次大变局回顾
第3节?近年来国家刺激、扩大和升级消费的重点政策解读
第2章? 消费金融的主要内涵和独特价值
第1节?关于普惠金融的解析
第2节?关于狭义消费金融的论述
第3节?关于广义消费金融的论述
第4节?消费金融发展对我国经济转型升级和供给?侧结构性改革的重要价值
第3章? 世界消费金融发展史论纲
第1节?消费金融史编撰的主要原则
第2节?发达国家消费金融发展历程
第3节?发展中国家消费金融发展历程
第4节?中国消费金融发展历程
第4章? 百花齐放：国内消费金融机构大盘点
第1节?老兵不老：银行消费金融业务全面逆袭
第2节?新玩家进场：消费金融公司以“国家队”形象入局
第3节?非银机构的贷款牌照梦：网络小贷公司横空出世
第4节?极度竞争和极度增长：电商公司以控制消费来跨界融合?消费金融
第5节?“朋友圈”的熟人经济：腾讯打造社交型消费金融
第6节?穿透式严管背后的救命稻草：P2P网贷转型消费金融
第7节?各领风骚：更多企业抢滩消费金融
第5章? 信用卡：消费金融的巨无霸式长效品种
第1节?中国信用卡发卡30年历程回顾
第2节?我国信用卡发展现状及用户消费行为分析
第3节?“互联网+”时代我国信用卡转型发展趋势
第6章? 消费贷：利率市场化叠加消费场景化的消费金融“明星业态”
第1节?房贷：圆中国普通家庭住房梦
第2节?场景化：消费贷普及品质型生活
第3节?从红海中拓展微创新：消费贷产品开发策略
第7章? 消费分期：商品促销去库存的有效营销手段
第1节?消费贷款和消费分期的主要区别
第2节?消费分期产品开发策略
第8章? 现金贷：打开潘多拉盒子的天使与魔鬼
第1节?现金贷的主要优势和发展动因
第2节?风险高发多发：现金贷纳入互联网金融监管范畴
第3节?精准+合规：现金贷产品开发与运作的胜机
第9章? 消费金融资产证券化：破解资金荒、资产荒的良药
第1节?消费金融资产证券化发行主体和监管主体
第2节?消费金融资产证券化典型案例及运作机制
第3节?消费金融资产证券化面临的主要风险
第4节?消费金融资产证券化的主要趋势和优化建议
第10章? 消费信托：消费+理财的复合型运作
第1节?潜在的独角兽：信托公司参与消费金融的主要模式
第2节?消费信托相较于众筹、团购的比较优势
第3节?消费信托存在的主要问题和创新对策
第11章? 消费众筹：在生产端汇聚消费者的力量
第1节?消费众筹的主要内涵和特点
第2节?深耕用户消费资源：消费众筹的典型案例
第3节?道路崎岖：消费众筹面临的主要风险
第4节?量力而为：消费众筹运作升级建议
第12章? 消费返还：消费资本化驱动消费价值链二次分配
第1节?常用的促销工具：消费返还的主要类型
第2节?消费资本化：消费者与商家构建利益共同体
第3节?消费商：企业新的营销创收者
第4节?消费积分：互联网时代消费返还的关键凭证
第13章? 消费责任保险：筑牢消费者主权的最后藩篱
第1节?产品质量责任保险：消费者低成本维权工具
第2节?消费贷款信用保险：治理老赖的“文斗”手段
第14章? 拥抱300万亿元蓝海市场：消费金融“胜”经
第1节?比照标杆和学习标杆：2017消费金融领军企业盘点
第2节?消费金融化，金融生活化：消费金融战略规划
第3节?从网点思维到互联网思维：金融科技在消费金融中的应用
第4节?风控也是核心竞争力：消费金融全过程风险管理
第5节?如何批量获客与交叉营销：全网精准整合营销
第6节?从合格到完美：消费金融机构自信型卓越团队建设
结语?300万亿元消费金融蓝海市场需要新时代中国方案
参考文献

精彩书摘

第3 节 关于广义消费金融的论述
一、广义消费金融的内涵
广义消费金融可以认为是围绕消费价值链条的资金和资本融通，包括信用卡、消费贷、现金贷、消费分期、消费类资产证券化、消费信托、消费众筹、消费返还、消费责任保险等多种模式。与普惠金融一样，广义消费金融同样以小额、分散、精准、高效、救急（应急）为显著特点，是消费产品服务的促销工具和金融增值手段，核心是改变传统“货款两清”的商品交易方式，通过“消费金融化、金融生活化”运作，实现消费和金融两种资源跨越时间、空间配置，获得便利、高效、额外收益等增值，让消费者得便宜占实惠，让商家去库存增收益，彻底扭转消费者与商家的传统的对立对抗关系，真正使得商家、金融机构、消费者成为共享、互惠的利益共同体，逐步实现“按需定制、精准营销、批量获客”，则快乐生产、快乐消费不是奢求。
广义消费金融的总结和提出，改变了“消费金融只是降低一次性购物成本，但增加了总消费支出”的“增量成本换一次性购物支出减量”的狭义认知，上升到便捷消费、消费规划、财富管理的“消费+ 理财”的模式，依靠消费行为驱动，更贴近消费者、贴近民生的普惠金融。可以说，“消费金融+”将无处不在，一个人从出生、上学、恋爱、结婚、旅行、买房、买车、装修、买家电等的成长全周期消费都能被消费金融覆盖。
1．关于消费金融场景化促销功能的理解
传统营销是以商家（商品生产方和销售方）为主体发起的，包括渠道营销、直销、电商等多种方式。由于在传统商品交易的基础上，增加了消费金融服务，让更多消费者占便宜得实惠，提升了对应消费场景、商品服务的销量、收入和利润。因此，消费金融成为新型促销工具，特别是如果金融机构认识到这一点，就能从利率市场化、同业竞争和利息价格战的红海市场中跳出来，建立与商家的新型利益共同
体机制。要想完美实现促销功能，就得在消费金融场景化方面破题，也就是“消费金融化，金融生活化”的内涵。
我们介绍几种消费金融服务的促销功能。
以消费贷款为例，通过消费贷款降低一次性购买成本，吸引了更多消费者，尤其是不具备全款购物能力的消费者，增加了商品服务的目标消费群体和销售规模。例如，一部苹果iPhone8 手机的售价在5000 多元，该商品的目标消费者本来是中产阶级及以上人群。由于有了消费贷款，用户可以在承担一定利息的基础上分期付款，按照年息10%、还款周期12 个月、授信额度5000 元，每个月的还款额度不到500 元，很多蓝领工人、农民工、大学生、中低收入群体都能够消费得起。
无疑，通过消费金融服务，增加了iPhone8 手机的用户群和实际销量，苹果公司的收入和利润都会增加。再以消费返还为例，商家制订积分规则，消费者成为其会员，按消费额度大小，把每次消费折算为积分，记录在该会员账户上，定期或按积分量给予一定价值礼品赠送或抵换现金价值再次消费。如商场每年进行一次按会员积分量的多少赠送礼品；航空、铁路按乘客积分赠送机（车）票；通信运营商按若干积分兑换一定的现金充值。
可以看到，在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。因此，将金融服务与消费场景融合，增加消费者黏性，让高冷的金融更接地气，与消费需求紧密结合。电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，京东金融高管许凌认为：“当一个购买行为跟场景紧密结合在一起的时候，这个消费闭环完成会非常快，所以现在我们做任何一个京东消费金融的产品，都是在做一件事，即融入场景，比如旅游白条就是跟旅游的合作平台嵌在一块。”
2．关于消费金融增值功能的理解
从传统“货款两清”的交易方式来看，商家获得消费资金，扣除成本，即是利润，消费者购买商品，满足自身的相关需求，支付了相应的消费资金，整个消费过程并没有额外的财富增值。但是，如果改变了“货款两清”的交易方式，商家并非需要消费者在商品交易环节支付货款或者全款，那么这笔消费资金就会改变传统的商品购买用途，在约定的时间、空间内进行金融运作，就可能产生增值，为消费者、商家带来额外收益。另外，消费信托、消费众筹、消费返还等模式都能实现消费金融的增值功能。
3．关于“小额、分散、精准、高效、救急（应急）”的理解
相较于企业、政府等机构类的金融服务，除了房屋、奢侈品等大额消费，基于具体消费场景的消费金融服务的单笔规模普遍不大，像3C 产品、旅游、养老、健康等消费金融涉及资金也多不过几千元。不过，生命不息，消费不止，从时间跨度来看，某个消费者在一定时间的消费金融总价值还是可观的。尽管消费是常态化的，但是并非所有的消费都需要消费金融服务，靠“寅吃卯粮”借钱消费的国人毕竟还是极少数。南方都市报金融研究所发布的《2017年消费信贷行业报告》显示：有过消费贷产品使用的经验者，借贷次数集中在1~5 次，借贷金额在1000 元以下及1000~3000 元，呈现小额分散的特点。
消费金融决胜的关键在于如何将分散的用户及其消费金融服务需求集中在一起，为其精准服务，并形成规模效应。由于用户分散、单笔金融服务体量小，依靠营业网点、线下推广等传统营销路径显然难以实现批量获客、精准营销，这也是很多城商行、农商行等区域性金融机构把消费金融业务视为“鸡肋”的重要原因。
而像掌握消费大数据的阿里巴巴、京东、携程等电商则能够利用技术驱动、互联网驱动等手段，精准高效地预判、识别出用户需求，从而及时响应和提供针对性的消费金融服务。当然，如果对消费金融透彻理解，也能够利用模式创新驱动精准营销。用户一般要求消费金融服务能够高效提供，以满足其获得需要的商品服务。如果金融机构像处理传统业务那样，执着于走完流程，忽视了时间效率，比如说像企业贷那样对消费贷进行审核，显然用户等不了、等不及。银行等传统金融机构就是因为效率短板，流失了很多消费贷用户，甚至促成存款搬家、余额宝等互联网金融机构的出现。钱在不同时间、空间的价值是不一样的，比如说年轻人对社保的价值概念不多，但是一旦退休了，失去了通过正常工作创造财富的能力，微薄的退休工资就成为老年人重要的收入来源。同理，消费金融就是帮助用户解燃眉之急凸显其价值的。不过，在救急方面也要防止走偏。比如说一对大学生情侣在聊天，女生问男生：你爱我吗？如果爱我就给我买一个苹果电脑。由于大学生没有稳定的收入来源，多靠家里提供的生活费来维持，承担不了这样的感性消费。为了证明这份爱情，男生只得硬着头皮想方设法。一些校园贷机构就瞄准了这类“救急性”消费金融服务需求，不需要男生提供收入、信用、负债情况等资料，很快就将钱借给了男生。一旦男生资不抵债，或者两人闹矛盾分手，其还款能力、还款意愿都会下降，造成逾期、不良风险。不过，校园贷并非洪水猛兽，监管部门、学校、社会各界除加强学生金融教育外，还要理性分析学业贷款、消费贷款等不同的校园贷业务。
除了要坚决否定透支消费的校园贷外，应该支持那些贫困学生通过校园贷获得成长发展的机会，这是机会平等型社会的应有之义。以美国为例，2016 年全美校园贷市场超过1.2 万亿美元，但是美国大学生依然是最具活力的群体，因为大量校园贷资金支持学生改善学习环境，完成学业和创业。

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