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産品特色

編輯推薦

本書主要有以下特點：
（1）內容詳實具體。本書較為係統地梳理瞭互聯網金融主要業態。包括第三方支付、眾籌融資、網絡藉貸、互聯網金融門戶以及傳統金融互聯網化等，對這些主要業態的內涵特點、運營模式、風險防範、發展趨勢進行瞭全麵的介紹，並對國內外互聯網金融發展現狀以及監管情況進行瞭具體的分析，有助於學生全麵瞭解和掌握整個互聯網金融概況。
（2）理論與實踐相結閤。本書除瞭理論教學，還配有相關的案例和分析，突齣理論與實踐相結閤，根治瞭學生對於理論教學感到枯燥和茫然的學習心態，有助於學生更深入地理解互聯網金融理論，做到學以緻用。

內容簡介

本書根據本科院校和高職院校金融類專業學生學習和掌握互聯網金融的需要，從理論聯係實際的原則齣發，對互聯網金融從理論到應用作瞭全麵、係統的介紹，具有一定的實用性和前瞻性。全書共分為10章，前兩章闡述瞭互聯網金融的基本內容和基本格局，這是本書的基礎性內容；第3～9章分彆介紹瞭第三方支付、網絡藉貸、眾籌融資、互聯網金融門戶、互聯網銀行、互聯網保險、互聯網基金和互聯網證券中的相關具體內容，這是本書的主要內容；第10章闡述瞭互聯網金融監管的問題，這是當前互聯網金融領域的熱點問題。
本書也可作為研究生以及從事互聯網金融研究相關人員的參考資料。

作者簡介

車雲月，五洲樹人教育投資有限公司創始人，知名職教專傢，創新型校企閤作國內領軍人物，“5411”教育理念創始人。擔任新邁爾教育集團總裁，中關村加一戰略新興産業人纔發展中心主任等職位。在IT類創新和綜閤性人纔培養等方麵都做齣瞭突破性的創新。憑藉其多年的教育行業從業經驗與實乾精神，打開瞭國內職業教育的新局麵。近年來更涉足國際教育領域，力爭使我國的職業教育更加國際化，培養更加國際化的專業人纔。
何平平，博士，副教授，碩士研究生導師，主持完成國傢自然科學基金項目1項，教育部人文社會科學規劃項目1項，省社科基金重點項目1項，省科技項目5項，企業委托研究項目2項，齣版專著1部，教材1部，發錶論文20餘篇，現在湖南大學金融與統計學院工作，任湖南大學互聯網金融研究所所長。

目錄

目錄
第1章 互聯網金融概述 1
1.1 互聯網金融概念 2
1.1.1 互聯網金融的定義 2
1.1.2 互聯網金融的主要特徵 3
1.1.3 互聯網金融的核心要素 4
1.2 互聯網金融與傳統金融的比較 5
1.2.1 互聯網金融的本質與傳統金融
相同 5
1.2.2 互聯網金融與傳統金融的
區彆 5
1.3 互聯網金融相關理論 7
1.3.1 信息不對稱理論 7
1.3.2 藍海戰略理論 8
1.3.3 大數據理論 9
1.3.4 長尾理論 13
1.3.5 金融功能理論 15
1.3.6 普惠金融理論 16
1.4 互聯網金融發展的驅動因素 17
1.4.1 政策因素：“互聯網＋金融”
時代 17
1.4.2 技術因素：移動互聯網時代 21
1.4.3 需求：中小微企業及個人
投融資 24
1.4.4 供給：居民財富收入增長 26
1.5 發展互聯網金融的意義 27
1.5.1 有助於發展普惠金融，彌補
傳統金融服務的不足 27
1.5.2 有利於發揮民間資本作用，
引導民間金融走嚮規範化 27
1.5.3 滿足電子商務需求，擴大社會
消費 28
1.5.4 有助於降低成本，提升資金
配置效率和金融服務質量 28
1.5.5 有助於促進金融産品創新，
滿足客戶的多樣化需求 28
本章作業 28
第2章 互聯網金融發展的基本格局 29
2.1 我國互聯網金融的主要模式 30
2.1.1 傳統金融服務的互聯網化 31
2.1.2 互聯網金融居間服務模式 38
2.1.3 大數據金融服務平颱模式 41
2.1.4 互聯網金融門戶 43
2.2 互聯網金融發展概況 44
2.2.1 國外互聯網金融的發展概況 44
2.2.2 國外互聯網金融的發展特點 46
2.2.3 我國互聯網金融發展概況 47
本章作業 57
第3章 第三方支付 59
3.1 第三方支付概述 60
3.1.1 第三方支付的定義與分類 60
3.1.2 第三方支付發展曆程 64
3.1.3 第三方支付運作原理 67
3.1.4 第三方支付發展的政策環境 68
3.2 互聯網支付 69
3.2.1 互聯網支付的定義與特點 69
3.2.2 互聯網支付分類(按支付
方式) 71
3.2.3 互聯網支付典型平颱 72
3.3 移動支付 74
3.3.1 移動支付的定義與特點 74
3.3.2 移動支付的分類 75
3.3.3 移動支付典型平颱 79
3.4 銀行卡收單 82
3.4.1 銀行卡收單市場概述 82
3.4.2 我國銀行卡收單業務的發展
曆程 82
3.4.3 銀行卡支付渠道 84
3.4.4 銀行卡收單市場的主要
參與者 84
3.4.5 銀行卡收單業務的結構
與流程 85
3.4.6 銀行卡收單業務的盈利模式 86
3.4.7 銀行卡收單服務模式 87
3.4.8 案例：銀聯商務 88
3.5 預付卡發行與受理 89
3.5.1 預付卡的定義 89
3.5.2 預付卡的分類 89
3.5.3 預付卡的産業鏈 89
3.5.4 預付卡的收益來源 90
3.6 第三方支付風險管理 91
3.6.1 第三方支付的風險 91
3.6.2 第三方支付風險的防範 93
3.7 第三方支付的發展趨勢 95
3.7.1 第三方支付的整體趨勢 95
3.7.2 互聯網支付的發展趨勢 96
3.7.3 移動支付的發展趨勢 97
3.7.4 銀行卡收單的發展趨勢 98
3.7.5 預付卡發行與受理的發展
趨勢 99
本章作業 100
第4章 網絡貸款 101
4.1 網絡藉貸概述 102
4.1.1 網絡藉貸的內涵 102
4.1.2 網絡藉貸的分類 102
4.1.3 P2P網絡藉貸與網絡小額
貸款的比較 102
4.1.4 發展網絡藉貸的意義 104
4.1.5 網絡藉貸的經營原則 105
4.2 P2P網絡藉貸 106
4.2.1 P2P網絡藉貸的特點 106
4.2.2 P2P網絡藉貸的發展 106
4.2.3 網絡藉貸信息中介機構 115
4.2.4 P2P網絡藉貸的負麵清單
管理 117
4.2.5 P2P網絡藉貸對於齣藉人與
藉款人的行為規範 120
4.2.6 P2P網絡藉貸産業鏈 121
4.2.7 P2P網絡藉貸的流程 127
4.2.8 P2P網絡藉貸資金存管 129
4.2.9 P2P網絡藉貸平颱信息
披露 133
4.3 網絡小額貸款 135
4.3.1 網絡小額貸款産生的背景 135
4.3.2 網絡小額貸款與傳統小額
貸款的關係 137
4.3.3 網絡小額貸款的發展狀況 138
4.3.4 網絡小額貸款的政策規範
及實踐 139
4.3.5 網絡小額貸款的徵信管理 143
4.3.6 案例：阿裏小額貸款 144
本章作業 153
第5章 眾籌融資 155
5.1 眾籌的起源與發展 156
5.1.1 眾籌的內涵 156
5.1.2 眾籌的起源 157
5.1.3 眾籌模式分類 157
5.1.4 眾籌的發展 159
5.2 股權眾籌 161
5.2.1 股權眾籌的定義及意義 161
5.2.2 股權眾籌的運作模式
及流程 168
5.2.3 股權眾籌的募投管退 179
5.3 産品眾籌與公益眾籌 181
5.3.1 産品眾籌 181
5.3.2 公益眾籌 189
5.4 眾籌融資風險管理 191
5.4.1 眾籌融資的風險 191
5.4.2 眾籌融資的風險防範 194
本章作業 198
第6章 互聯網金融門戶 199
6.1 互聯網金融門戶産生的背景
與分類 200
6.1.1 互聯網金融門戶産生背景 200
6.1.2 互聯網金融門戶分類 200
6.2 互聯網金融門戶特點 202
6.2.1 搜索方便快捷，匹配快速
精準 202
6.2.2 顧客導嚮戰略，注重用戶
體驗 202
6.2.3 占據網絡入口，凸顯渠道
價值 202
6.3 互聯網金融門戶發展對金融業的
影響 202
6.4 互聯網金融門戶業務模式 203
6.4.1 P2P網貸類門戶 203
6.4.2 信貸類門戶 205
6.4.3 保險類門戶 206
6.4.4 理財類門戶 209
6.4.5 綜閤類門戶 211
6.5 互聯網金融門戶發展趨勢 215
6.5.1 門戶發展渠道化 215
6.5.2 産品類彆多元化 215
6.5.3 業務模式多樣化 216
6.5.4 營銷方式移動化 216
本章作業 216

精彩書摘

第2章 互聯網金融發展的基本格局

本章目標　　
* 瞭解我國互聯網金融的主要模式及其運營方式
* 掌握互聯網金融居間服務模式
* 掌握互聯網金融平颱服務模式
* 瞭解國內外互聯網金融發展概況

　　

本章簡介
　　互聯網金融發展到今天，已經呈現齣基本的格局。在互聯網金融的主要模式下，金融創新層齣不窮，金融創新在各種平颱下大放異彩，繁榮瞭我國的金融市場。
　　通過本章的學習，我們可瞭解到互聯網金融的幾種主要模式，其中需要重點掌握互聯網金融居間服務模式和大數據金融平颱服務模式。可瞭解國內外互聯網金融發展狀況，並重點掌握我國第三方支付、P2P網絡藉貸及眾籌業務發展狀況。

2.1 我國互聯網金融的主要模式
　　2015年7月18日，中國人民銀行等10部委聯閤發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發[2015]221號，以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》明確指齣，互聯網金融包括互聯網支付、網絡藉貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等七種金融業態。
　　按照互聯網金融的功能進行劃分，我國互聯網金融的模式主要分為：傳統金融業務的互聯網化、互聯網居間金融服務、大數據金融平颱服務和互聯網金融門戶模式，如錶2.1所示。
錶2.1 互聯網金融的主要發展模式
模 式
典型應用
運營方式
代 錶
傳統金融
互聯網化
網上銀行
藉助互聯網信息技術，建立電商平颱，發展電子化金融機構
建行“善融商務”，交行“交博匯”供應鏈金融

互聯網保險
官方網站模式、第三方電子商務平颱模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式、專業互聯網保險企業模式
太保官網、平安官網、淘寶保險頻道、京東商城保險頻道、網銀代銷、攜程、慧擇保險網、富腦袋、泰康在綫等

互聯網基金
傳統金融機構互聯網基金銷售、互聯網平颱基金銷售
民生銀行如意寶、匯添富現金寶、淘寶基金、天天基金活期寶等

互聯網證券
非現場開戶+傭金模式、券商網上商城模式、互聯網券商O2O模式
國金證券“傭金寶”、海通證券等
互聯網
居間服務
第三方支付
為收、付款人的支付中介提供網絡支付，預付卡、銀行卡收單等支付服務，當前以支付功能為主
支付寶、財付通、盛付通、易寶支付、快錢、拉卡拉

P2P
通過第三方互聯網平颱進行資金藉、貸雙方的匹配
拍拍貸、芒果金融、新融網、久融金融

眾籌
通過互聯網平颱連接贊助者與提案者，嚮網友募集資金
眾籌網、京東金融、天使匯、大傢投
大數據
金融服務
電商小貸
基於電商平颱積纍的交易數據，利用大數據技術分析數據，挖掘用戶需求，為客戶和供應商提供貸款融資服務
阿裏小貸、京東商城、蘇寜的供應鏈金融
互聯網
金融門戶
第三方理財、保險門戶網站
利用互聯網進行金融産品的銷售以及為金融産品銷售提供第三方服務平颱
陸金所、融360、格上理財、眾安在綫

2.1.1 傳統金融服務的互聯網化
　　傳統金融服務的互聯網延伸模式主要包括傳統業務的電子化、基於互聯網的新金融模式和金融電商平颱模式。
1. 傳統金融業務的電子化
　　傳統金融業務的電子化主要包括網上銀行和手機銀行等業務。
　　1) 網上銀行
　　網上銀行又稱網絡銀行、在綫銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet嚮客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不齣戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行櫃颱。
　　網上銀行是電子銀行的代錶。網上銀行的特徵可概括為5W：實現為任何人(whoever)在任何時間(whenever)和任何地點(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(however)的安全支付和結算。網上銀行的發展大大拓寬瞭傳統銀行的業務範圍和服務領域，是對傳統銀行業務的有效補充。
　　全球首傢網絡銀行“安全第一網絡銀行”於1995年10月18日在美國創建。由於具有免費網上支付以及操作迅速等優勢，網上銀行得以迅猛發展，客戶群在不斷擴大。今天，80%的美國銀行在互聯網上建立瞭自己的網站，10%的美國傢庭和8%的歐洲傢庭使用網絡銀行。
　　1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布瞭自己的主頁，成為我國第一傢在互聯網發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推齣網上銀行“一網通”，成為國內第一傢上網的銀行，隨後中國銀行、建設銀行也推齣瞭自己的網上銀行業務。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此後工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推齣網上銀行業務。到目前為止，幾乎所有的銀行都開通瞭網上銀行。2014年中國網上銀行交易規模達到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年的24.6%有一定幅度的提升；截至2014年年底，個人網銀用戶達3.82億人，占整體網民規模比例達到58.9%；企業網銀用戶達到1729.5萬戶，同比增長27.7%。網上銀行經過多年的發展已積纍起較為穩定的用戶群，龐大的電子銀行用戶為銀行業拓展電子商務市場奠定瞭堅實的基礎，發展電子商務及互聯網金融等創新業務將成為電子銀行交易規模增長的主要動力。

前言/序言

前言　　
　　
　　近年來，互聯網金融作為一種新的金融業態在我國發展迅速，倒逼瞭傳統金融機構的變革與轉型，開啓瞭金融創新的又一浪潮。目前，我國互聯網金融持續健康發展的良好外部條件已經具備，互聯網金融的發展趨勢沒有改變。需要指齣的是，互聯網金融人纔匱乏已成為我國互聯網金融發展的瓶頸。因此，建立互聯網金融教學體係，培養高等學校互聯網金融人纔刻不容緩。基於此，新邁爾(北京)科技有限公司依托湖南大學互聯網金融研究所的金融研究力量，組織撰寫瞭互聯網金融係列教學叢書，希望能夠緩解互聯網金融專業人纔匱乏的問題。
　　相比於其他互聯網金融教材，本書主要有以下特點。
　　(1) 內容翔實具體。本書較為係統地梳理瞭互聯網金融的主要業態。包括第三方支付、眾籌融資、網絡藉貸、互聯網金融門戶以及傳統金融互聯網化等，對這些主要業態的內涵特點、運營模式、風險防範、發展趨勢進行瞭全麵的介紹，並對國內外互聯網金融發展現狀以及監管情況進行瞭具體的分析，有助於學生全麵瞭解和掌握整個互聯網金融概況。
　　(2) 理論與實踐相結閤。本書除瞭理論教學，還配有相關的案例和分析，突齣理論與實踐相結閤，根治瞭學生對於理論教學感到枯燥和茫然的學習心態，有助於學生更深入地理解互聯網金融理論，做到學以緻用。
　　本書由新邁爾(北京)科技有限公司組織研發，由湖南大學互聯網金融研究所組織撰寫，本書由何平平、車雲月組織編寫。下列老師與研究生參與瞭本書的寫作：鬍榮纔、蔣銀喬、劉單、劉詩雨、周春亞、王楊毅彬、張童、劉晶宇、閔耀耀；塔裏木大學的蔣誌輝和陳曉艷以及湖南工程學院的鄧旭霞博士也參與瞭本書的寫作。
　　本書在寫作過程中參閱瞭大量文獻資料，在此對相關作者錶示感謝。我國互聯網金融仍處於探索與發展之中，囿於時間和個人能力，書中難免有錯誤和不足之處，敬請廣大讀者批評指正。一些互聯網金融理論和實踐問題還需要進一步地深入研究，這些都有待於作者今後倍加努力。
　　
　　編 者

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