P2P网络借贷法律规制研究/互联网金融监管理论论丛 [Research On The Regulation Of P2P Internet Lending] epub pdf mobi txt 电子书 下载 2024

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内容简介

　　《P2P网络借贷法律规制研究/互联网金融监管理论论丛》主要研究的内容为：P2P网贷与其他投融资手段的比较研究；P2P互联网借贷的现状、问题、未来趋势；以制度视角构建中国P2P网络借贷法律监管制度；以主体视角构建中国P2P网络借贷法律监管制度；我国P2P网络借贷债权人保护法律制度研究等。

作者简介

　　武长海，法学博士、博士后，金融学博士后；中国国际经济贸易法学研究会常务理事，中国世界经济学会理事，中国广告协会法律咨询委员会常务委员，中国基金业协会非诉讼调解专家；美国威斯康辛大学麦迪逊分校法学院访问学者；中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任，硕士生导师；发表学术文章上百篇，出版教材和专著6部；主持教育部、司法部、国家社科基金后期资助、国家社科基金重大项目子课题等十余项；获教育部和商务部等部委研究成果奖三项。主要研究领域为国际经济法、法律与金融监管、互联网金融。亦为《互联网金融监管论丛》主编。

目录

总序Ⅰ
第一章P2P网贷与其他投融资手段的比较研究
第一节P2P网络借贷与线下民间借贷的比较分析
一、借贷关系的社会语境不同：线下民间借贷的
社会连带语境与P2P网贷的个人主义语境
二、线下民间借贷与P2P网贷之间社会资本与
信任机制的比较
三、线下民间借贷与P2P网贷惩罚机制的比较
第二节传统金融借贷与P2P网络借贷的比较分析
一、传统金融借贷的金融机构权力垄断与P2P
互联网借贷的金融民主
二、传统金融借贷的富人中心与P2P互联网借贷的
普惠金融
三、传统金融借贷的头部市场和P2P互联网借贷的
长尾市场
四、P2P互联网借贷大大降低了小额贷款的操作成本
五、商业银行和P2P互联网借贷平台的性质不同
第二章P2P互联网借贷的现状与问题分析
第一节中国与世界P2P互联网借贷的发展现状
一、中国P2P互联网借贷的现状
二、世界P2P互联网借贷的现状
第二节中国P2P互联网借贷平台的问题分析
一、P2P互联网借贷的法理基础分析
二、中国P2P互联网借贷的实践分析
第三节中国P2P网络借贷的主体及潜在市场分析
一、中国P2P网络借贷主体的借贷供需分析
二、中国P2P网络借贷的潜在市场分析
第三章P2P网络借贷的法律关系与法律风险
第一节P2P网络借贷法律关系
一、P2P网络借贷的法律性质以及法律规范适用
二、纯线上模式法律关系
三、债权转让方式的法律关系
四、担保模式法律关系
第二节P2P网络借贷债权人面临的风险
一、我国P2P网络借贷债权人的共性风险
二、线上模式债权人风险
三、债权转让模式债权人风险
四、担保模式债权人风险
五、保护P2P网络借贷债权人利益的重大意义
六、简要评价
第四章以制度视角构建中国P2P网络借贷法律监管制度
第一节P2P网络借贷的美英监管主体评析与我国监管
主体的确定
一、美国、英国P2P网络借贷的监管主体评析
二、对我国P2P互联网借贷监管主体确定的探究
第二节我国P2P网络借贷宜采用统一监管模式
一、P2P互联网借贷的分业监管与统一监管模式
二、我国P2P网络借贷不宜采取分业监管模式的
原因
三、我国P2P互联网借贷宜采用统一监管模式的
原因
第三节我国P2P网络借贷的地域监管与中央监管
一、我国P2P网络借贷地域监管由我国的P2P
监管特点所决定——以注册地为关联点
二、我国P2P互联网借贷地域监管的可行性
三、我国P2P网络借贷地域监管与中央监管的
协调
第五章以主体视角构建中国P2P网络借贷法律监管制度
第一节我国对P2P互联网借贷平台的法律监管
一、P2P网络借贷平台的信息中介性质
二、P2P网贷平台的准入机制为备案制
三、对P2P网络借贷平台的运行监管
第二节我国对P2P网络借贷借款人的法律监管
一、网络借贷中借款人的特征
二、建立借款人信用管理制度
三、实行借款总额的上限制
第三节我国对P2P网络借贷投资者的法律监管
一、我国对P2P网络借贷贷款人法律监管的缘由
二、实行以身份证为关联点的贷款人实名制
三、以净收入为标准设置贷款总额的安全线
四、贷款人债权转让问题
五、在机构投资者与个人投资者之间保持平衡
第六章P2P相关的配套制度研究
第一节P2P互联网借贷的征信体系分析
一、征信的含义
二、国内P2P互联网借贷征信模式
三、 现行P2P互联网借贷征信环节的优势
四、现行P2P互联网借贷征信环节的弊端
第二节多元有效征信体系的建立
一、建立多元纽带的征信体系是P2P网络借贷
风险防范的根基
二、构建以中国人民银行——信用信息基础数据库
为主的金融征信系统
三、政府职能部门及公共企事业单位的信用信息
管理系统
四、专业征信机构或行业协会实现平台信用信息共享
五、大数据征信体系
第三节信用信息的法律风险防范
一、金融隐私权：信用信息的法律保护
二、信用信息披露与金融隐私权的冲突与平衡
三、信用信息的侵权行为
第四节P2P网络借贷金融犯罪与民事侵权的法律风险防范
一、非法吸收公众存款罪的法律风险防范
二、洗钱罪的法律风险防范
三、集资诈骗罪的法律风险防范
四、侵犯隐私权的法律风险防范
五、高利贷及高利转贷罪的法律风险防范
第五节建立P2P网络借贷的同业自律组织
一、同业自律组织产生的必要性
二、同业自律组织运行中的问题
三、同业自律组织配套制度的建立
第七章P2P网络借贷债权人保护研究
第一节英美P2P网络借贷债权人保护机制分析
一、英国P2P网络借贷债权人保护机制
二、美国P2P网络借贷债权人保护机制
第二节我国P2P网络借贷债权人保护机制探究
一、我国P2P网络借贷债保人保护的现状及不足
二、完善P2P网络借贷债权人保护机制的路径
第八章《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
解读
第一节《办法》出台的背景和意义
一、《办法》出台的背景
二、《办法》出台的意义
第二节《办法》中“总则”部分重点内容分析
一、制定《办法》的依据
二、《办法》规制的对象
三、网络借贷主体活动应遵循的原则
四、我国网络借贷的监管原则和监管体制
第三节网络借贷信息中介机构备案管理
一、备案时间规定和备案机构职责
二、网络借贷信息中介的变更、终止和破产
第四节网络借贷的业务规则与风险管理
一、网络借贷信息中介机构应履行的义务
二、网络借贷经营活动的负面清单
三、网络借贷中借款人和出借人行为的规定
四、网络借贷禁止线下发生的规定
五、网络借贷金额的规定
六、网络借贷网络和信息安全的规定
七、网络借贷的其他规定
第五节出借人与借款人保护
一、出借人授权的规定
二、出借人投资能力的评估和投资限制
三、借贷信息的管理
四、资金第三方托管
五、网络借贷争端解决
第六节网络借贷信息披露
一、网络借贷信息披露的意义
二、借款人的信息披露
三、网络借贷信息中介结构本身的信息披露
第七节网络借贷监督管理
一、网络借贷监督管理机构
二、行业协会职能
三、资金存管协议
四、重大事件应急措施与立即报告制度
五、一般事项报告制度
六、年度审计的规定
第八节法律责任
一、监管机构的法律责任
二、网络借贷信息中介机构的法律责任
三、出借人及借款人的法律责任
第九节《办法》出台的影响评估及对策

精彩书摘

　　（一）传统金融借贷以富人为中心的原因及问题
　　传统金融借贷以富人为中心，银行业存在着广为诟病的“嫌贫爱富”现象。放眼全球，商业银行出于盈利的目的和贷款安全性的考虑，均将放贷的主要对象设定为大企业，而非中小企业和个人。
　　因为银行对中小企业和个人放贷时，需要花费大量的时间、人力、物力、财力调查清楚中小企业的资金状况和还款能力，对于大企业，就不需要耗费这么高的成本。
　　此外，中小企业往往经济实力差、资金规模小、市场竞争能力弱、内部治理结构不完善、财务状况不透明、抵御市场风险的能力较差。所以，银行对于中小企业放贷的风险远远大于大型企业。对于我国来说，情况更加不容乐观。大型企业往往是国企，具有一定行政级别，更容易获得信贷支持。2008年，面对金融危机，我国中央政府制定了4万亿的经济刺激计划，商业银行大力放贷，支持企业摆脱困难。然而，银行放贷资金主要流入了这些实力雄厚的大型国企手中，中小企业融资难的困境并没有得到解决。
　　自改革开放以来，我国中小企业遍地开花，99%的企业属于中小企业，这些中小企业贡献了超过60%的GDP，超过50%的税收额度，提供了超过80%的就业岗位。但是，资金匮乏却成为阻碍它们发展的一大路障。尽管可以从道德角度批判银行“嫌贫爱富”，可以要求银行业发挥社会责任支持中小企业，但经济规律决定了这并不是长久之计，不能解决根本问题。为了解决中小企业融资难的问题，国家鼓励建立股份制商业银行，期待这些中小银行可以为中小企业融资提供帮助。然而，事与愿违，这些中小银行同样“嫌贫爱富”，为争夺大客户展开了激烈的竞争，继续忽视中小企业的资金需求。
　　（二）普惠金融理念
　　“普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”，是联合国在宣传2005国际小额信贷年时率先使用的词汇。其基本含义是：“能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。”姜丽明、邢桂君、朱秀杰等：“普惠金融发展的国际经验及借鉴”，载《国际金融》2014年第3期。实现普惠金融，需要建立一个有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是“让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务”。 李国华：“‘普惠金融’是怎么回事”，载《求是》2014年第3期。 2015年的中央政府工作报告中，李克强总理提出：“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”普惠金融的理念已经逐渐成为国际共识。实现普惠金融，离不开多元化的金融机构服务者。P2P互联网借贷平台就是践行普惠金融理念的绝佳工具。
　　（三）P2P互联网借贷平台如何践行普惠金融理念
　　从发展历史看，P2P互联网借贷平台的初衷就是为亟需资金的贫困个体募集资金。P2P互联网借贷属于小额融资的范畴。小额融资最初主要的受众是贫困人口。孟加拉国的尤努斯教授最早创建了这种信贷模式。他在调研中发现，一些贫穷的村民并不是没有一技之长，而是苦于缺少手工制作的成本，进而被高利贷所盘剥。如果可以为这些村民提供小份额的初始资金的话，就可以使他们从贫困的境地中走出去。尤努斯教授开始为这些贫困人口提供小额度的贷款，取得了巨大的成功，还款率高达98%。
　　小额融资模式的成功鼓励了P2P互联网借贷平台的出现，中国的一些P2P互联网平台成立的目的就是为贫困个体提供资金帮助。国内知名的P2P互联网借贷平台拍拍贷的CEO张俊在接受媒体采访时说：“无意中看到了尤努斯教授获得诺贝尔和平奖的消息，所有的点点滴滴，瞬间连成了一条线：通过互联网做小额贷款。这样既可以帮助需要资金的人改善生活、改善经营、 实现梦想；又可以帮助投资的人获得报酬，获得助人之乐；还可以让不诚信的人得到惩罚。” 参见“拍拍贷张俊：不忘初心，方得始终”，载http://www�眘hangjie�眀iz/chuangye/2013/0201/336864�県tml，最后访问时间：2015年5月20日。
　　所以，P2P互联网借贷的出现，是践行普惠金融理念的一种重要的手段。由于P2P信贷的对象是那些信用良好但缺乏资金的群体和小微企业，所以能够帮助他们实现自我提升或创业的梦想。因此，实现普惠金融理念生根发芽，P2P互联网借贷平台应当仁不让，发挥更大的作用。基于这样的认识，深圳人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽表示：“与传统金融模式相比，P2P市场参与者更为大众化，对中小企业融资覆盖面更广，巨大效益更加普惠于普通民众，是普惠金融最佳选择。” 参见“迪蒙网贷系统CEO向隽：P2P代表着普惠金融的未来”，载http://finance�� huanqiu�� com/zl/2015-05/6533040�県tml，最后访问时间：2015年5月21日。
　　P2P互联网借贷平台不仅为贫困个体提供金融服务，还为中小投资者提供了一个低门槛投资的机会，这是从另一个侧面践行普惠金融的理念。市场上高收益的投资产品，如私募基金和信托，都对起步投资额有一定的要求，如当前我国信托集合理财产品的最低认购金额平均为300万元。但P2P借贷平台门槛低，几千元甚至几百元的资金提供者都可以成为投资者。可以说，“P2P借贷是实现普惠金融的一条有效途径”。 宋鹏程、吴志国、赵京：“我国 P2P借贷行业监管模式研究”，载《南方金融》2014年第1期。
　　同时，中国银监会在2015年初进行了内部机构的调整和改革，将P2P互联网借贷划归新设立的普惠金融部监管，这表明P2P互联网借贷平台正式获得了“普惠金融”身份的官方认可。
　　尽管P2P互联网借贷平台运营模式各异，但不管通过哪一种形式寻求发展，都在积极践行着普惠金融的理念，为有融资需求的个体提供切实的服务，为中小投资者提供低门槛的投资理财渠道，真正做到了在金融领域解决社会问题，释放社会价值，实现存在意义。
　　三、传统金融借贷的头部市场和P2P互联网借贷的长尾市场
　　（一）长尾效应的概念和应用
　　“长尾”这一概念最早是由美国《连线》（wired）杂志总编辑克里斯·安德森提出的。他在《长尾理论》一书中指出，诸如亚马逊之类的商业经济网站，只要保证存储和流通的渠道，那些看起来需求量不大或销售量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热销产品的市场份额相匹敌或者更大。例如，一家书店摆放的书目大约在十万本左右，但是亚马逊热销书榜上有1/4的书目来自排名十万之后的图书。随后，安德森持续研究他的这个理念，并且在出版的《长尾理论》一书中指出：商业的未来在于那些代表“冷门产品”且经常被人遗忘的长尾。
　　所谓长尾效应就是指，那些原来不受重视的销量小但种类多的产品或服务由于总量巨大，累积起来的总收益超过主流产品的现象。“头”和“尾”是两个统计学名词。正态曲线中间的突起部分叫“头”；两边相对平缓的部分叫“尾”。从人们需求的角度来看，大多数的需求会集中在头部,而这部分我们可称之为流行。而分布在尾部的需求是个性化的、零散的、小量的需求，这部分差异化的、少量的需求会在需求曲线上面形成一条长长的“尾巴”。
　　（二）长尾理论可应用于P2P互联网借贷的原因
　　互联网P2P借贷平台之所以能够充分利用长尾优势，这与一系列技术条件的进步密不可分。首先，是因为互联网已经普及。截至2014年12月，我国的网民规模达到了6��49亿，其中手机网民的人数达到了5��57亿。互联网行业的勃兴为P2P互联网借贷平台提供了稳定的流量，促进了P2P互联网借贷平台的发展。
　　其次，网络营销方式多种多样，且成本较低。新媒体提供了更多免费的开放平台，比如P2P互联网借贷平台可以通过在新浪微博注册官方微博、在微信上创建公众订阅号、在QQ上创建官方认证空间等方式，再用少部分的费用做微博大号、微信等营销提高官方账号的品牌影响力。
　　在新媒体营销中，无论搜索引擎营销还是社会化媒体营销，相较于传统媒体都更有针对性。在整个营销过程中，一切都与人、账号之间的关系网相连，一切需求都可以被记录和被推理。
　　最后，大数据时代背景下，资金供需双方可以实现精确的匹配，使得投资方便于在众多的中小企业中找到合适的投资对象，大大节约投资者的时间，也能使个性企业的融资需求得到满足。
　　P2P平台可以利用大数据锁定精准人群，并结合大数据预测出他们的投资意愿和倾向；在投资人选择了P2P平台的服务后，还可进一步根据投资人更为详细的信息，如家庭、工作以及个人消费习惯等数据，为其提供更合适的服务。
　　P2P平台还可以利用大数据来挖掘资质合适的借款人，利用借款人授权提供和P2P平台主动搜集的信息，建立一个巨大且永久的数据库，通过该数据库，P2P平台能够更加严谨和高效地对借款人进行审核。
　　（三）P2P互联网借贷如何发挥长尾优势
　　要想发挥长尾优势，P2P互联网借贷平台首先要立足于加长“尾部”市场。和传统金融借贷中属于“固定成本+可变成本”的商业模式不同的是，P2P互联网借贷平台中的可变成本很低，并且随着业务量的增加，成本变化量较小，但利润却会大大增加，因此可通过加长“尾部”来将市场做大。传统的金融借贷市场，由于资源的稀缺和技术手段的落后，重视效率和规模经济。但在长尾理论的指导之下，强调对客户的个性化服务，尽可能满足小微客户的需求。
　　此外，要发挥互联网技术优势，降低成本。满足小微客户个性化服务需求的业务在大数据和云计算的支持下，不仅不会出现亏损，反而会成为新的利润增长点。由于不断聚沙成塔，小市场份额不断累计形成大的市场规模。P2P互联网借贷平台有效地通过技术手段降低了每一笔贷款的操作成本，所以，尽管那些小微借款方的利润很低，但是服务成本更低，累加起来就是一笔相当可观的财富。
　　金融长尾市场包含了大量看似“微不足道”的用户和需求，P2P互联网借贷平台的出现和发展，使这些用户得到了关注。这些此前无法享受到金融服务的群体有机会获取高质量的服务，金融业从只关注20%的“头部”市场开始转变为关注80%的“长尾”市场，这是P2P互联网借贷平台给金融行业的一潭死水注入了新的生机和活力。李克强总理提出了“大众创新、万众创业”的口号，只有当千千万万的创业者的资金需求得到满足时，创业、创新也才有可能成功，不然就会成为无源之水、无本之木。因此，当P2P互联网借贷平台为这些草根创业者提供了启动资金时，不仅使平台获得了利润，对于金融业的创新、国家的经济发展也具有重大的意义。
　　四、P2P互联网借贷大大降低了小额贷款的操作成本
　　（一）传统商业银行贷款操作成本高
　　商业银行贷款操作成本较高，主要表现在程序繁琐、面签、抵押担保复杂、时间周期长等方面。
　　商业银行每发放一笔贷款都有着严格的程序，需要遵守审贷分离、分级审批的制度。经过贷款申请、受理与尽职调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放六个步骤。出于风险控制的角度，尽职调查和风险评级无可厚非。但当面临小额贷款需求时，这种机械的审查却不符合效率的要求，大大增加了贷款的成本。
　　此外，还需要和贷款人面谈面签。每一个贷款人都需要和银行签订书面的借款合同。即使随着技术的进步，商业银行开始提供网上申请和办理贷款业务，但是最后依然需要在银行办理一定的手续才能成功贷款。
　　传统商业银行贷款往往需要相应的抵押担保，抵押担保程序的设立也会消耗大量的人力、物力成本。传统商业银行的贷款周期较长，往往需要数月才能成功获取一笔贷款。
　　（二）P2P互联网借贷平台降低了小额贷款成本
　　P2P互联网借贷平台的出现大大降低了小额贷款成本。相对于银行，P2P互联网借贷平台本身不承担信用风险，接受的监管较少，也没有过高的注册资金、流动资本、准备金的要求。所以，收取的服务费用相对比较低廉。目前，国家政策也大力支持互联网金融的发展，对于互联网金融创新持有一种宽容的态度。因此，P2P互联网平台如雨后春笋般产生，数量众多，提供多样化的服务，平台之间产生激烈的竞争，带来了降低成本的效果。在技术层面， P2P互联网借贷平台充分发挥大数据优势，降低投资人和出借人的信息搜索成本，快捷地实现了资金的匹配。
　　小额贷款的具体操作中，首先是在程序方面降低了操作成本。网络借贷平台会详细地提供操作程序，借款人和出借人按照程序进行操作即可。P2P互联网借贷平台提供了全方位、一站式的服务，从信息发布、资料审核、转账借款、利息计算都无需借款人和出借人费心。出借人只要在平台上注册基本信息，成为平台会员，根据自身情况选择符合自身要求的贷款请求。
　　其次，P2P互联网借贷不需要面签，所有的步骤和程序在网络平台上进行即可，借款人和出借人不需要现实碰面。
　　再次，P2P互联网借

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